การลงทุน

คำถามผู้อ่าน: เราควรใช้ IRA Roth เพื่อจ่ายสำหรับวิทยาลัยเด็กของเราหรือไม่?

Roth IRA สำหรับการเกษียณอายุใช่มั้ย? โดยทั่วไปแล้วใช่

แต่เนื่องจากความยืดหยุ่นโดยทั่วไปของพวกเขาพวกเขายังมาเป็นวิธีที่สำคัญมากขึ้นในการจ่ายค่าเล่าเรียน

คำถามล่าสุดของ GF ¢ reader ได้กระตุ้นให้ฉันเขียนบทความนี้เพื่ออธิบายถึงข้อดีและข้อเสียของการใช้ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน

นี่คือคำถาม ...

"เจฟฟ์เรามีเด็กอายุ 8 ขวบและ 6 ขวบและมีส่วนช่วยประหยัดค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย แต่นักเตะก็คือเรายังมีส่วนช่วยประหยัดเงินสำหรับการเกษียณอายุของเราเองด้วย เรารู้ว่าคุณรัก Roth IRA มากแค่ไหนเราจึงสนใจที่จะเริ่มต้นอย่างมาก เพื่อนของเราได้กล่าวถึงเรายังสามารถใช้ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนได้หรือไม่? อยากรู้ความคิดของคุณ รักบล็อก !! "

เอาล่ะลองดูว่าเราตอบคำถามผู้อ่านเกี่ยวกับการใช้ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน แต่แรกไพรเมอร์รวดเร็วในการเกษียณอายุที่ชื่นชอบเกินไป Roth IRA ...

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ Roth IRA's

IRAs Roth เป็นเหมือน IRA แบบดั้งเดิมกับคู่ของบิด หนึ่งคือการมีส่วนร่วมที่คุณทำกับแผนจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อทำ อีกอย่างหนึ่งก็คือกองทุนสามารถถอนเงินออกจากแผนปลอดภาษีได้ตราบเท่าที่คุณมีอายุอย่างน้อย 59 1/2 ปีและเข้าร่วมโครงการ Roth เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี

เช่น IRA แบบดั้งเดิมทั้งปี 2015 และ 2016 ส่วนที่มากที่สุดที่คุณสามารถบริจาคให้ Roth IRA คือ 5,500 เหรียญหรือ 6,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

มีข้อ จำกัด ด้านรายได้เพื่อที่จะสามารถมีส่วนร่วมในแผน ข้อ จำกัด เกี่ยวกับรายได้ของ Roth IRA สำหรับผู้เสียภาษีที่แต่งงานแล้วโดยยื่นเป็นผลตอบแทนร่วมกันคือ 183,000 ดอลลาร์ในปี 2015 และ 184,000 เหรียญสำหรับปี 2016 สำหรับคนอื่น ๆ ทั้งหมด (นอกเหนือจากการแต่งงานแยกต่างหาก) เป็นเงิน 116,000 เหรียญในปี 2015 และ 117,000 เหรียญสำหรับปี 2016

ไม่มีการหักลดหย่อนภาษีสำหรับเงินสมทบ แต่จะหักล้างได้มากกว่าด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าการถอนเงินสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษี นั่นคือข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของแผน

ตั้งแต่ Roth IRA เป็นอันดับแรกและสำคัญที่สุดแผนเกษียณอายุทำไมคุณควรจะได้พิจารณาสำหรับการระดมทุนการศึกษาวิทยาลัย?

ประโยชน์ของการใช้ Roth IRA เพื่อชำระค่าเล่าเรียน

แม้ว่า Roth IRA ไม่เคยตั้งใจให้ทุนการศึกษาวิทยาลัย แต่ก็มีการพัฒนาค่อยๆเป็นเป้าหมายรองที่สำคัญ และมีเหตุผลมากมายที่ทำให้เกิดเหตุการณ์เช่นนี้

นี่คือบางส่วน:

Roth IRA เติบโตได้เร็วกว่าบัญชีที่ต้องเสียภาษี รายได้จากการลงทุนสะสมโดยใช้หลักเกณฑ์รอตัดบัญชีใน Roth IRA นั่นหมายความว่ารายได้จากการลงทุนเติบโตขึ้นอย่างรวดเร็วใน Roth แล้วพวกเขาจะอยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเช่นบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์หรือกองทุนรวม

Roth IRA เป็นบัญชีที่กำกับตนเอง ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลงทุนบัญชีของคุณได้ทุกที่ที่ต้องการและในการลงทุนที่คุณต้องการ

คุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลานี้แน่นอนเป็นถุงผสม การบริจาคของคุณสามารถถอนได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีเนื่องจากไม่มีการหักภาษีเมื่อดำเนินการ การกระจายจะได้รับการจัดประเภทเป็นสัดส่วนระหว่างผลงานและรายได้จากการลงทุนของคุณ นั่นหมายความว่าอย่างน้อยบางส่วนของการแจกจ่ายจะต้องเสียภาษีถ้าเงินถูกถอนก่อนที่จะเปลี่ยน 59 1/2 ของคุณและการลงทุนในแผนเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี

ไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้จ่ายเงิน แผนออมทรัพย์สำหรับวิทยาลัยโดยเฉพาะเช่นแผน 529 จำกัด การแจกจ่ายเพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่มีข้อ จำกัด ดังกล่าวในการแจกแจงจาก Roth IRA คุณสามารถใช้เงินเพื่อชำระค่าเล่าเรียนได้หรือคุณสามารถใช้เพื่อการเกษียณอายุได้นั่นเป็นทางเลือกของคุณ

ไม่มีการหักภาษีสำหรับการเบิกถอนที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา หากคุณถอนเงินก่อนถึงอายุ 59 1/2 คุณจะต้องเสียภาษีเป็นจำนวนเงิน 10% อย่างไรก็ตามหากมีการใช้เงินเพื่อการศึกษาก็จะยกเว้นภาษีบทลงโทษ

จนถึงขณะนี้ดีมาก

Downsides การใช้ Roth IRA เพื่อชำระค่าเล่าเรียน

ในความสนใจของความสมดุลฉันยังควรเปิดเผยว่าการใช้ Roth IRA เพื่อจ่ายสำหรับวิทยาลัยไม่ได้โดยไม่มีข้อบกพร่องเล็กน้อย

การแจกแจงจะต้องเสียภาษีบางส่วนหากนำมาใช้ในช่วงต้น มีข่าวดีและข่าวร้ายที่นี่ - ขอเริ่มต้นด้วยข่าวดี เนื่องจากไม่มีการหักภาษีสำหรับการบริจาคใน Roth IRA ส่วนที่ถูกเพิกถอนซึ่งแสดงถึงการสมทบเงินจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้

นอกจากนี้คุณสามารถยกเว้นภาษีการลงโทษ 10% สำหรับการถอนต้นได้หากเงินที่ใช้ในการศึกษาในวิทยาลัย และถ้าคุณมีอายุอย่างน้อย 59 1/2 และเข้าร่วมแผนของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปีการแจกจ่ายทั้งหมด - รวมทั้งรายได้จากการลงทุนสำหรับผลงานของคุณ - สามารถถอนปลอดภาษีได้ ข้อเสียคือถ้าคุณไม่ใช่ 59 1/2 และ / หรือไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนอย่างน้อย 5 ปีซึ่งในกรณีนี้รายได้จะต้องเสียภาษีอย่างสมบูรณ์แม้ว่าจะมีการยกเว้นโทษ 10%

การแจกแจงของ Roth อาจทำให้รายได้ของคุณพองตัว การพูดเกี่ยวกับการแจกแจงจำนวนเงินที่ถอนจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ประจำของคุณและจะต้องรายงานในใบสมัคร FAFSA ของคุณ ที่จะเพิ่มรายได้ของคุณและอาจเจ็บความสามารถในการขอรับความช่วยเหลือทางการเงินและผลประโยชน์อื่น ๆ

คุณอาจไม่มีสิทธิ์เริ่ม Roth IRA ทุกคนไม่ได้มีสิทธิ์เข้าร่วม Roth IRA ตามที่ระบุไว้โดยมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ในโพสต์นี้ แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ในขณะนี้ถ้าคุณเริ่มต้น Roth IRA เพื่อวัตถุประสงค์ในการระดมทุนการศึกษาของบุตรหลานของคุณเมื่อพวกเขายังเด็กมากก็เป็นไปได้ว่าคุณจะเกินเกณฑ์รายได้ในบางจุดในอนาคตที่จุดที่คุณ ' คุณจะถูกบังคับให้หยุดการบริจาค

ขีด จำกัด การให้คะแนนต่ำสุด ตามที่ระบุไว้ในตอนต้นของบทความนี้การบริจาคของคุณจะ จำกัด ไว้ที่ 5,500 เหรียญหรือ 6,500 เหรียญต่อปีที่อาจจะไม่เพียงพอถ้าคุณกำลังพยายามจัดหาวิทยาลัยสำหรับเด็กหลายคนและโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ามีเพียงไม่กี่ปีที่ยังเหลือก่อนที่วิทยาลัยจะเริ่มขึ้น

คุณอาจทำให้คุณต้องเกษียณอายุได้ วัตถุประสงค์หลักของ Roth IRA เป็นหลักสูตรเกษียณไม่ใช่การระดมทุนของวิทยาลัย ถ้า Roth IRA ของคุณเป็นองค์ประกอบหลักของแผนเกษียณอายุของคุณคุณอาจต้องการพิจารณาอย่างจริงจังว่าคุณต้องการโอนเงินเข้าสู่การศึกษาและอยู่ห่างจากการเกษียณอายุหรือไม่ มีหลังจากทั้งหมดอื่น ๆ วิธีการเพื่อการศึกษาวิทยาลัย

การพูดซึ่ง -

ใช้แผน 529 แทน

529 แผนได้รับการออกแบบมาเฉพาะเพื่อเป็นทุนการศึกษาวิทยาลัยและโดยทั่วไปมีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับวัตถุประสงค์ที่มากกว่า Roth IRA ของ 529 แผนเป็นจริงสนับสนุนรัฐและรัฐเฉพาะดังนั้นจะมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับวิธีการและสถานที่ที่คุณสามารถถือบัญชี

แผน 529 มีหน้าที่เหมือนกับแผนการเกษียณอายุและใกล้เคียงกับ Roth IRA เช่นเดียวกับกรณีของ Roth การบริจาคที่คุณทำในแผนจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้อย่างไรก็ตามเงินในบัญชีจะได้รับรายได้จากการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีสำหรับวัตถุประสงค์ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง

เงินที่ถอนภายหลังสำหรับ ค่าใช้จ่ายการศึกษาที่สูงขึ้น สามารถดำเนินการได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ ถ้าเงินถูกเพิกถอนและใช้เพื่อวัตถุประสงค์นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมการแจกจ่ายจะต้องเป็นไปตามทั้งภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและภาษีโทษ 10% ทั้งภาษีและโทษจะใช้เฉพาะกับรายได้จากการลงทุนในบัญชีเท่านั้นไม่ใช่กับผลงานที่คุณจ่ายจริง

หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของแผน 529 เมื่อเทียบกับ Roth IRA ก็คือไม่มีข้อ จำกัด เรื่องรายได้ที่ จำกัด การเข้าร่วมโครงการของคุณ

และผลงานก็มีมากขึ้นใจกว้างมากขึ้น ปัจจุบันคุณสามารถจ่ายเงินได้สูงสุด 14,000 เหรียญต่อปีต่อผู้เสียภาษีอากรต่อผู้รับประโยชน์ นั่นหมายความว่าคุณและคู่สมรสของคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 28,000 ต่อ 529 แผนที่กำหนดไว้สำหรับเด็กแต่ละคนของคุณ

คุณสามารถมีส่วนร่วมมากกว่านี้อย่างไรก็ตาม $ 14,000 เป็นเกณฑ์ที่เรียกภาษีของขวัญของรัฐบาลกลาง หากคุณวางแผนที่จะเกินเกณฑ์คุณจะต้องปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณเพื่อหาทางที่ดีที่สุดในการดำเนินการต่อและผลตอบแทนที่เฉพาะเจาะจงที่จะต้องยื่น

คุณควรใช้ Roth IRA เพื่อชำระค่าเล่าเรียนหรือไม่?

ในโลกที่สมบูรณ์แบบคุณมีแผน 529 สำหรับเด็กแต่ละคนซึ่งจะเป็นรากฐานของการวางแผนการศึกษาของคุณ แต่ถ้าคุณไม่สามารถทำเช่นนั้นได้และคุณยังคงต้องการทำแผนหลวมอย่างน้อยเพื่อให้การศึกษาแก่พวกเขาล่วงหน้า Roth IRA เป็นวิธีที่ดีเยี่ยม

ถ้าคุณอยู่ในฐานะที่จะทำเช่นนั้นการมีแผน 529 เป็นแผนงานพื้นฐานซึ่งเสริมด้วย Roth IRA คือการวางแผนทางการเงินที่มั่นคง Roth IRA สามารถตั้งค่าเป็นหลักสำหรับการเกษียณอายุ แต่ยังคงสามารถใช้ได้เป็นแหล่งที่มารองของเงินทุนการศึกษาวิทยาลัยถ้าจำเป็น

หากคุณเลือกที่จะใช้ Roth IRA เพื่อประหยัดเงินในวิทยาลัยโปรดอย่าทำผิดพลาดในการประหยัดเงินมากขึ้นสำหรับบุตรหลานของคุณและไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุของคุณ

สิ่งที่คุณเลือกที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณได้หารือเกี่ยวกับรายละเอียดและข้อตกลงทั้งหมดกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ เนื่องจากชีวิตทางการเงินและสถานการณ์ทางภาษีของทุกคนแตกต่างกันคุณต้องทราบว่าแผนการทั้งสองอย่างใดหรือทั้งสองอย่างเหมาะสมสำหรับครอบครัวของคุณหรือไม่

ดูวิดีโอ: รถไฟใต้ดินสำหรับนอน / เฉพาะจอห์นนีรู้ / คุย 2: วิทยานิพนธ์เกี่ยวกับความรัก

โพสต์ยอดนิยม

หมวดหมู่ การลงทุน, บทความถัดไป

Lost and Found: 2000 ทศวรรษที่หายไปของการลงทุนคืออะไร?
การลงทุน

Lost and Found: 2000 ทศวรรษที่หายไปของการลงทุนคืออะไร?

หลายคนคิดว่าทศวรรษที่ 2000 จะเป็น "ทศวรรษที่หายไป" สำหรับนักลงทุนในตลาดหุ้น มุมมองนี้ไม่น่าแปลกใจนับตั้งแต่ปีพ. ศ. 2543 นับเป็นการสูญเสียที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับ S & P 500 ของทศวรรษใด ๆ รวมทั้งทศวรรษที่ 1930 อย่างไรก็ตามไม่ใช่สิ่งที่คุณลงทุนเท่าที่คุณลงทุนซึ่งสำคัญที่สุดในทศวรรษที่ 2000 นักลงทุนบางคนพบว่าประสบความสำเร็จในปีพ. ศ. 2543 และสามารถนำไปใช้กับบทเรียนเหล่านี้ได้ในปีพศ.
อ่านเพิ่มเติม
ความเสี่ยงความอดทน - ทางการเงินและอารมณ์
การลงทุน

ความเสี่ยงความอดทน - ทางการเงินและอารมณ์

นักลงทุนรู้ดีว่าแนวคิดที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งในการทำความเข้าใจคือการยอมรับความเสี่ยง เมื่อคุณตัดสินใจทางการเงินรวมทั้งการตัดสินใจลงทุนคุณควรทราบว่าคุณสามารถจัดการกับความเสี่ยงได้อย่างไร เป็นเรื่องสำคัญที่ต้องตระหนักว่าการยอมรับความเสี่ยงทางการเงินไม่ใช่ประเด็นเดียว คุณต้องตระหนักถึงความเสี่ยงด้านอารมณ์ของคุณเช่นกัน
อ่านเพิ่มเติม
Moolanomy - บทสัมภาษณ์กับ Blogger การเงินส่วนบุคคล
การลงทุน

Moolanomy - บทสัมภาษณ์กับ Blogger การเงินส่วนบุคคล

เมื่อแรกเริ่มเข้าบล็อกเป็นเวลาหลายเดือนแล้ว (โปรดจำไว้ว่าช่วงฤดูร้อนที่ผ่านมาฉันไม่รู้ด้วยซ้ำว่าบล็อกคืออะไร ... ฉันเป็นคนจริงจัง) ฉันได้พูดคุยกับนักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองอีกรายหนึ่งซึ่งเคยเขียนบล็อกเกี่ยวกับ ปี. เขาให้คำแนะนำที่ดีและแจ้งให้ฉันทราบว่ามีบล็อกที่ประสบความสำเร็จซึ่งคุณต้องเชื่อมต่อกับบล็อกอื่น ๆ
อ่านเพิ่มเติม
ถาม GFC 023 - ติดตั้ง HSA ไว้ในงบประมาณของคุณ
การลงทุน

ถาม GFC 023 - ติดตั้ง HSA ไว้ในงบประมาณของคุณ

ยินดีต้อนรับสู่อีกคำถามถาม GFC! หากคุณมีคำถามที่ต้องการคำตอบคุณสามารถถามได้ที่นี่หากคำถามของคุณได้รับความสำคัญกับ GFC TV หรือ GFC Podcast คุณเป็นผู้รับโชคดีจากหนังสือขายดีที่สุด Soldier of Finance และ Amazon $ 50 บัตรของขวัญ ดังนั้นสิ่งที่คุณรอ? ถามคำถามของคุณทันที!
อ่านเพิ่มเติม