">
การเงิน

ระยะยาวกับการประกันชีวิตทั้งหมด

แม้จะมีคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเช่น Jeff Rose, Todd Tresidder และ Dave Ramsey ชาวอเมริกันยังคงซื้อประกันชีวิตทั้งหมดที่เกือบ 2 ถึง 1 ก้าวมากกว่าประกันชีวิตระยะยาว

หากที่ปรึกษาทั้งหมดให้คำปรึกษากับมันทำไมจึงเป็นที่นิยม?

เป็นไปได้ไหมที่ชาวอเมริกันหลายล้านคนอาจเห่าขึ้นต้นไม้ผิด?

ฉันบอกว่าใช่.

เป็นตัวแทนของ 10 ปี + ที่ได้เห็นหลายร้อยชีวิตของกรมธรรม์ประกันชีวิตภายใต้การดำเนินการล่วงเลยหรือได้รับยอมจำนน (ได้รับกลับเพียงเศษเสี้ยวของสิ่งที่ถูกจ่ายมา) ฉันไม่ได้เป็นแฟนของการประกันชีวิตทั้งหมด

ในบทความนี้ฉันจะอธิบายว่าทำไมตัวแทนประกันชีวิตต้องการขายประกันชีวิตให้คุณทั้งห้าประเด็นสำคัญที่มีทั้งชีวิตและสิ่งที่คุณควรซื้อแทน

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างระยะเวลาและประกันชีวิต:

ในบทความนี้เราจะพูดถึงการประกันชีวิตทั้งมวลและตลอดชีวิต

ประกันชีวิตระยะยาว

ประกันชีวิตระยะยาวมีเบี้ยประกันภัยที่ได้รับการรับรองและประกันชีวิตระดับประถมศึกษาตามระยะเวลาที่กำหนดเช่น 10, 20 หรือ 30 ปี ระยะเวลามักจะซื้อสำหรับความต้องการระยะสั้น

คุณสมบัติที่สำคัญ:

  • การป้องกันต้นทุนต่ำ (มักใช้ประมาณ 3% -10% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด)
  • ไม่มีมูลค่าเงินสด - จะจ่ายเฉพาะในกรณีของความตาย
  • พรีเมี่ยมได้รับการแก้ไขเป็นระยะเวลาหนึ่ง - เบี้ยประกันภัยไม่สามารถเพิ่มได้ในระหว่างระยะเวลาแม้ว่าคุณจะมีการเปลี่ยนแปลงสุขภาพ

ประกันชีวิตทั้งหมด

ประกันชีวิตครอบคลุมตลอดอายุการใช้งานโดยมีประโยชน์เพิ่มเติมจากการสะสมมูลค่าเงินสด มักซื้อเพื่อรับรายได้เสริมหลังเกษียณ

คุณสมบัติที่สำคัญ:

  • เสนอความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งาน
  • มูลค่าเงินสด - ค่าเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่ไม่เกี่ยวกับการเสียค่าใช้จ่ายในการประกันภัยจะเกิดขึ้นในบัญชีเงินสดซึ่งมักจะได้รับดอกเบี้ยและเงินปันผลและอาจมีให้กับเจ้าของนโยบายโดยการถอนเงินหรือกู้ยืมโดยมีเงื่อนไขว่าจะจ่ายค่าประกันภัย
  • เงินให้กู้ยืมตามนโยบาย - เจ้าของสามารถเข้าถึงมูลค่าเงินสดของตนเองผ่านทางเงินกู้ได้ ข้อดีที่นี่คือการเข้าถึงเงินที่ปลอดภาษี (เนื่องจากเป็นเงินกู้) โดยไม่ต้องสมัครหรือมีคุณสมบัติตามที่ต้องการ ดอกเบี้ยจะได้รับการประเมินโดยยอดค้างชำระและอาจมีการกู้เงินคืน
  • เบี้ยประกันภัยคงที่จะต้องชำระทุกปี - พรีเมี่ยมสามารถจ่ายออกจากกระเป๋าหรือหากไม่สามารถจ่ายเงินได้สามารถจ่ายโดยใช้นโยบายการจ่ายเงินปันผลหรือยืมมาจากมูลค่าเงินสดของนโยบายถ้ามี
  • ชนิดที่แพงที่สุดในการประกันชีวิต - บ่อยๆประมาณ 10-20 เท่าค่าประกันชีวิตระยะยาวและ 2-3 เท่าของค่าประกันชีวิตสากลที่รับประกัน

ประกันชีวิต - เสื้อกั๊กความปลอดภัยหรือโอกาสการลงทุน?

มันไม่สามารถอธิบายได้

เราอาศัยอยู่ในประเทศที่เราทุกคนยินดีที่จะจ่ายเป็นนโยบายการประกันเจ้าของบ้านสำหรับปีคาดหวังอะไรตอบแทนถ้าบ้านของเราไหม้ลง เราไม่คาดหวังอะไรจาก บริษัท ประกันภัยรถยนต์ของเราอย่างใดอย่างหนึ่งจนกว่าเราจะได้รับในซากปรักหักพัง

แต่นั่นไม่ใช่กรณีที่มีการประกันชีวิต

ชาวอเมริกันนับล้านที่ซื้อประกันชีวิตคาดหวังว่าจะเอาเงินออกจากมันขณะที่ยังมีชีวิตอยู่

สิ่งที่น่าเศร้าคือหลายคนเหล่านี้ไม่ได้จริงต้องประกันชีวิต แทนพวกเขาจะขายเกี่ยวกับวิธีการประกันชีวิตทั้งสามารถเสริมรายได้เกษียณอายุของพวกเขา

เหตุผลที่สมควรจะซื้อประกันชีวิต:

การประกันชีวิตควรถูกมองเหมือนเรือชูชีพ, เสื้อชูชีพหรือเข็มขัดนิรภัย

คุณไม่สนใจเกี่ยวกับระฆังและนกหวีดของพวกเขาสีของพวกเขาทำหรือรูปแบบ

คุณเพียงต้องการให้พวกเขาช่วยคุณจากอันตราย ในกรณีของการประกันชีวิตคุณต้องการให้ครอบครัวหรือธุรกิจของคุณ "ทั้งหมด" ในกรณีที่คุณผ่าน

ตาม Limres ของประกันภัยบารอมิเตอร์ 2015, ด้านบน 3 เหตุผลที่คนซื้อประกันชีวิตคือ:

  • เพื่อปกปิดค่าใช้จ่ายในการฝังศพและอื่น ๆ
  • เพื่อช่วยทดแทนรายได้ที่หายไป
  • เพื่อช่วยในการชำระหนี้

นี่เป็นเหตุผลที่ถูกต้องในการซื้อประกันชีวิต

... และไม่มีพวกเขาต้องการประกันชีวิตทั้งหมด

ทั้งหมดที่กล่าวมาข้างต้นสามารถทำได้ด้วยการประกันชีวิตระยะยาวหรือประกันชีวิตสากล (ไม่มีประกันประเภทประกันชีวิตแบบถาวร)

5 เหตุผลที่จะเลือกระยะตลอดชีวิต

ควรหลีกเลี่ยงการประกันชีวิตตลอดชีวิต

ฉันพูดว่า "เกือบ" เพราะทั้งชีวิตอาจมีที่สำหรับแผนการเงินรายบุคคลที่มีรายได้สูงและในสถานการณ์ทางธุรกิจบางอย่าง แต่สำหรับคนส่วนใหญ่เรามีความเสี่ยงอย่างไม่น่าเชื่อ

ต่อไปนี้เป็นปัญหาห้าอันดับแรกที่มีทั้งชีวิต:

# 1 - ชีวิตทั้งหมดเสนอการกลับมาต่ำ

ชีวิตไม่ได้เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนเงินของคุณ การลงทุนแบบเดิม ๆ

คุณต้องตระหนักว่าค่าเบี้ยประกันภัยของคุณ (หรือเงินลงทุน) จะลดลงทันทีโดยค่าคอมมิชชั่นค่าธรรมเนียมและค่าประกันเมื่อจ่ายเงินเข้าสู่ชีวิตทั้งหมด

ค่าคอมมิชชั่นสูงมาก ฉันรู้ว่าฉันเองทำ 80% ถึง 100% ของพรีเมี่ยมปีแรกของนโยบายดังนั้นถ้าคุณจ่าย $ 10,000 เป็นนโยบายในปีแรกเกือบทั้งหมดไปที่ตัวแทนของคุณ

แล้วคุณยังต้องเสียค่าประกันตัวเอง

สิ่งที่เหลือเกิดขึ้นในบัญชีค่าเงินสดซึ่งโดยทั่วไปจะได้รับอัตราดอกเบี้ยและเงินปันผลขั้นต่ำที่รับประกัน แต่โดยรวมผลตอบแทนไม่ดีเนื่องจากเบี้ยประกันภัยของคุณเพียงเล็กน้อยทำให้บัญชีเงินสดเป็นจริง

ในความเป็นจริงนโยบายทั่วไปไม่ได้ทำลายแม้กระทั่งสำหรับ 7 ถึง 10 ปีแรก

หลังจากนั้นผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ประเมินผลตอบแทนที่ 2% ถึง 5% ในช่วง 30 ถึง 50 ปี Dave Ramsey กล่าวว่าผลตอบแทนของคุณจะเฉลี่ย 2.6% ในชีวิตของนโยบายของคุณ แม้จะมีสิทธิประโยชน์ด้านภาษีแล้วผลตอบแทนสุทธิของชีวิตทั้งชีวิตก็ไม่เอื้ออำนวย

คุณอาจคิดว่าคุณยินดีที่จะสละสิทธิ์ในการแลกของเพื่อแลกกับการลงทุนที่ "ปลอดภัย" ดีถ้าฉันบอกคุณประกันชีวิตทั้งหมดเป็นจริงค่อนข้างมีความเสี่ยงเป็นการลงทุน?

2. ชีวิตไม่ได้เป็นสถานที่ปลอดภัยในการ "ลงทุน"

ตัวแทนชอบที่จะชี้ให้เห็นว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ค้ำประกันต่อมูลค่าเงินสดของนโยบายและวิธีการสนับสนุนโดย บริษัท ประกันภัยซึ่งเป็นเสาหลักของความแข็งแกร่งทางการเงินในประเทศของเราซึ่งส่วนใหญ่มีอายุได้กว่า 100 ปีแล้ว ความหดหู่และสงครามหลายครั้ง ... และอื่น ๆ

สิ่งที่พวกเขาไม่ได้อธิบายให้คุณเห็นได้ชัดก็คือการลงทุนไปคุณมีความเสี่ยงอย่างมากเมื่อซื้อนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมด และเนื่องจากเบี้ยประกันภัยจะได้รับการแก้ไขและต้องชำระทุกปี

ลองนึกภาพคุณร่วมให้ 401K หรือ Roth IRA และเวลาที่ยากลำบาก บางทีคุณอาจถูกปลดออกหรือมีเหตุฉุกเฉินทางการเงินของครอบครัว ใน 401k หรือ Roth IRA คุณสามารถข้ามการบริจาคเป็นเวลาหนึ่งปีหรือสองปี (หรือตราบใดที่คุณต้องการ) โดยไม่มีการลงโทษ

แต่ในชีวิตทั้งหมดคุณไม่สามารถหยุดจ่ายได้

หากพรีเมี่ยมไม่ได้มาจากกระเป๋าของคุณพวกเขาจะต้องยืมมาจากมูลค่าเงินสดของคุณหรือจ่ายโดยนโยบายการจ่ายเงินปันผล ปัญหาคือในช่วงต้นปีค่าเงินสดต่ำมากและเป็นเงินปันผลดังนั้นหากพวกเขาไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันของคุณนโยบาย lapses นั่นหมายความว่าการลงทุนครั้งแรกของคุณอาจถูกลบออก

กล่าวอีกนัยหนึ่งพรีเมี่ยมตลอดชีวิตไม่อนุญาตให้มีการสะอึกในชีวิต จากประสบการณ์ของผมคนน้อยมากมีภูมิปัญญาทางการเงินเพื่อให้นโยบายเหล่านี้เป็นไปในระยะยาว โดยปกติในบางประเด็นพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินให้แก่พวกเขาได้อีกต่อไปหรือเพียงแค่ไม่เห็นคุณค่าอีกต่อไปและยอมแพ้พวกเขา บางทีนั่นอาจเป็นเหตุผลว่าทำไม 80% ของผู้ที่ซื้อผลิตภัณฑ์เพื่อชีวิตทั้งหมดจึงจะกำจัดมันก่อนที่มันจะตาย

3. สิทธิประโยชน์ทางภาษีของชีวิตทั้งหมดเป็นจำนวนที่มากเกินไป

ตัวแทนภูมิใจในผลประโยชน์ด้านภาษี 3 ข้อที่คุณจะได้รับจากเจ้าของชีวิต

  • ผลประโยชน์ตอบแทนผู้เสียชีวิตโดยทั่วไปไม่ต้องเสียภาษี (สำหรับภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางหรือรัฐ - ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตอาจรวมอยู่ในการประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์สำหรับภาษีอสังหาริมทรัพย์และภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐ)
  • การสะสมเงินสดเป็นภาษีรอการตัดบัญชี
  • การเข้าถึงมูลค่าเงินสดของคุณโดยไม่ต้องเสียภาษีผ่านนโยบายการให้กู้ยืม

แม้ว่าข้อดีเหล่านี้เป็นข้อดีทางภาษีที่สำคัญ แต่ฉันคิดว่ามูลค่าของพวกเขาถูกขายโดยตัวแทน

ประการแรกสิทธิประโยชน์ทางภาษีประกันชีวิตทั้งหมดเป็นรายได้ที่ปราศจากการเสียภาษี ดังนั้นถ้าคุณจะซื้อระยะเวลาที่ราคาไม่แพงหรือนโยบายชีวิตที่มีหลักประกันที่เป็นสากลคุณจะได้รับประโยชน์เช่นเดียวกัน

การเลื่อนการชำระภาษีของมูลค่าเงินสดของคุณจะเป็นประโยชน์ แต่ก็ไม่ได้ทำให้ผลตอบแทนต่ำสุดเท่าที่มีในชีวิต คุณสามารถดูสถานะการผ่อนปรนภาษีเดียวกันในบัญชีการลงทุนที่มีคุณสมบัติครบถ้วนหลายบัญชี แม้บัญชีที่ต้องเสียภาษีมีแนวโน้มที่จะให้ผลตอบแทนสุทธิที่สูงขึ้นเนื่องจากผลตอบแทนอาจจะมากขึ้น (นั่นคือ ROR 10% ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะช่วยให้อัตราผลตอบแทนชีวิตทั้งหมด 3%)

สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่สุดท้ายของการประกันชีวิตทั้งมวลคือความสามารถในการกู้ยืมเงินจากมูลค่าเงินสดของนโยบาย เนื่องจากเป็นเงินกู้คุณสามารถขอรับรายได้จากเงินเหล่านี้ฟรี

แต่ขอให้ฉันถามคุณเรื่องนี้

สิ่งที่ดีคือเงินกู้ปลอดภาษีจากเงินที่ยังไม่ได้ชื่นชม? แม้ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีคุณสามารถถอนหลักเกณฑ์ (หรือต้นทุน) โดยไม่ต้องเสียภาษี

ดังนั้นในช่วง 10 ปีแรกในขณะที่มูลค่าเงินสดของคุณน้อยกว่าหรือเท่ากับฐานของคุณการเข้าถึงเงินของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเป็นสิ่งที่ไร้ค่า

หากคุณใช้เงินกู้หนึ่งครั้งเมื่อเห็นความชื่นชมบางครั้งคุณสามารถพูดได้ว่า 15 ปีในนโยบายคุณสามารถทำได้และใช่จะเป็นปลอดภาษี

แต่ระวัง!

หากนโยบายของคุณหมดลงผลกำไรทั้งหมดที่คุณเคยทำจะได้รับการประเมินจากการคืนภาษีต่อไปนี้ของคุณ

หากคุณยืมจำนวนเล็กน้อยเช่น 20% ถึง 30% ของมูลค่าเงินสดมูลค่าเงินที่เหลือจะยังคงให้ผลตอบแทนและเงินปันผลเพียงพอที่จะช่วยให้คุณจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมดังกล่าว ในความเป็นจริงคุณอาจไม่ต้องจ่ายเงินคืน

แต่คนจำนวนมากไม่ได้หยุดที่ 20% หรือ 30% พวกเขาใช้มูลค่าเงินสดตามที่ตัวแทนของพวกเขาบอกไว้ พวกเขาใช้มันเพื่อเสริมการเกษียณอายุของพวกเขา แต่ overextend นโยบายไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันเพื่อให้ทันดอกเบี้ยเงินกู้และค่าใช้จ่ายของการประกันและนโยบายสิ้นสุดลง lapsing

เป็นความลาดชันที่ลื่นมากจากการประกันชีวิต ผมเองไม่ได้พบว่าข้อได้เปรียบที่ถูกกล่าวหานี้น่าจะคุ้มค่ากับความเสี่ยง หากมีปัญหาในแผนทางการเงินของคุณเนื่องจากมีอยู่บ่อยครั้งและคุณปล่อยให้นโยบายหมดอายุผลประโยชน์นี้ไม่มีค่าและแย่ลงอาจทำให้เกิดการเรียกเก็บภาษีทางภาษีที่สูงชันและไม่คาดคิดกับคุณ

4. "สภาพคล่อง" ของมูลค่าเงินสดตลอดชีวิตเป็นเหมือนกากตะกอนหนา

เราได้พูดคุยเกี่ยวกับบางส่วนของตัวแทนดักที่ใช้ในการรับคุณที่จะซื้อประกันชีวิตทั้งหมด การเข้าถึงเงินสดของคุณได้ง่ายและรวดเร็วเป็นอีกหนึ่งกับดัก

ฉันเพียงแค่ต้องหัวเราะเมื่อฉันเห็นภาพประกอบประกันชีวิตที่คาดการณ์มูลค่าเงินสดในอนาคต 20-30 ปีข้างหน้า

ทำไม?

คุณไม่สามารถเข้าถึงเงินทั้งหมดของคุณได้!

บริษัท ส่วนใหญ่อนุญาตให้เข้าถึงได้ถึง 90% ของเงินเท่านั้น โปรดจำไว้ว่าคุณเกินกว่านั้นคุณจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันภัยสูงมากหรือนโยบายของคุณจะหมดอายุลง

ดังนั้นอย่าวางแผนที่จะระดมทุนในการเกษียณอายุของคุณพร้อมกับสินเชื่อเพื่อการประกันชีวิตจนกว่าคุณจะพร้อมที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยต่อไปบวกกับดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของคุณ

ตัวแทนจะชี้ให้เห็นถึงความสะดวกในการเข้าถึงเงินทุนของคุณสำหรับเงินกู้ส่วนบุคคลเงินกู้ธุรกิจหรือเพื่อช่วยจัดหาทุนให้กับวิทยาลัยเด็กของคุณโดยไม่จำเป็นต้องยื่นขอกู้หรือมีคุณสมบัติ นั่นเป็นจุดที่ถูกต้อง แต่วิธีที่ดีของผลประโยชน์เป็นจริงนี้?

ก่อนอื่นคุณต้องจ่ายเงินเพื่อผลประโยชน์นี้ ถูกตัอง. บริษัท เรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินให้กู้ยืมที่เรียกเก็บจากนโยบายของคุณโดยปกติจะปรับจาก 6% เป็น 8%

และประการที่สองถ้าคุณอยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีคุณไม่สามารถยืมตัวเองได้โดยไม่ต้อง "สมัครหรือมีคุณสมบัติ" ในการกู้ยืมหรือไม่? แน่นอนและคุณจะไม่คิดค่าบริการแม้แต่ตัวเอง!

5. Punt and Deflect - 2 ส่วนผสมสำคัญสำหรับการขายทั้งชีวิต

เหตุผลที่ฉันไม่ชอบการประกันชีวิตทั้งหมดคือต้นทุนและผลประโยชน์ของผู้บริโภคสับสน

ฉันพบว่าผู้บริโภคไม่สามารถแยกผลประโยชน์ประกันชีวิตออกจากการสะสมเงินสดและผลประโยชน์รายได้ของชีวิตได้

ตัวอย่างเช่น:

ถ้าคุณเดินเข้าไปในร้าน AT & T ที่ห้างสรรพสินค้าและพวกเขาเสนอบริการสองอย่าง ได้แก่ อินเทอร์เน็ตความเร็วสูงและการโทรและข้อความแบบไม่ จำกัด บนโทรศัพท์มือถือของคุณในราคาต่ำสุดเพียง 750 เหรียญต่อเดือน ... คุณจะรู้ว่านี่เป็นปัญหาที่เกิดขึ้น

ทำไม?

เนื่องจากคุณมีความคิดในสิ่งที่ทั้งสองบริการควรค่าใช้จ่าย คุณจะรู้ว่าคุณถูกหลอกลวงเพื่อที่คุณจะผ่านไป

แต่เมื่อผู้บริโภคกำลังพิจารณาค่าสินไหมทดแทนชีวิตเพียง 750 เหรียญต่อเดือนฉันพบว่ามีเพียงไม่กี่รายที่สามารถแยกแยะค่าอินพุท / เอาท์พุทสำหรับผลประโยชน์ทั้งสองได้

พวกเขาอาจถามตัวแทนของพวกเขาว่า "นี่เป็นราคาแพงสำหรับการประกันชีวิตหรือไม่?" เมื่อถึงจุดนั้นตัวแทนของพวกเขาจะเตือนลูกค้าของตนเกี่ยวกับประโยชน์ด้านการเกษียณอายุเพิ่มเติมที่มีให้ หรือถ้าพวกเขาถามเกี่ยวกับผลตอบแทนต่ำตัวแทนของพวกเขาจะพูดว่า "ใช่ แต่จำไว้ว่าคุณยังได้รับผลประโยชน์ประกันชีวิต."

ดังนั้นถ้ามันสับสนทำไมผู้บริโภคซื้อหรือไม่?

เพราะตัวแทน LOVE ขายทั้งชีวิต

"สูดลมหายใจของคณะกรรมาธิการ" - ความเจ็บป่วยเรื้อรังระหว่างตัวแทนประกันภัย

บอกว่าชายวัย 40 ปีเดินเข้าไปในห้องของฉัน เขาทำเงิน 90,000 เหรียญต่อปีมีคู่สมรสที่ไม่ทำงานและเด็กสองคนที่น่ารัก

ภรรยาและลูกของเขาขึ้นอยู่กับรายได้ของเขาดังนั้นจึงมีความจำเป็นอย่างชัดเจนสำหรับการประกันชีวิต เขามั่นใจว่าครอบครัวของเขาจ่ายหนี้ของพวกเขาและลงทุนในอนาคตดังนั้นเขาจึงไม่มีความต้องการประกันชีวิตใน 20 ปี เราคำนวณความต้องการประกันของเขาที่ $ 750,000

เมื่อถึงตอนนี้ฉันสามารถขายเขาให้เป็นระยะเวลา 20 ปีได้ 499 เหรียญต่อปี (จากที่ฉันจะทำประมาณ 450 ดอลลาร์) หรือเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด 12,009 เหรียญต่อปี (จากที่ฉันจะทำประมาณ 11,500 เหรียญ)

ดูความขัดแย้ง?

ถ้าฉันเป็นตัวแทนใหม่หรือดิ้นรนเพียงคำถามเดียวที่ฉันมีก็คือ "ฉันจะทำให้เขาซื้อนโยบายการประกันชีวิตฉบับนั้นได้อย่างไรแทนที่จะเป็นประกันระยะยาว?"

ดังนั้นจำไว้เสมอเมื่อซื้อประกันชีวิตที่นายจ้างขายไม่ค่อยให้คำปรึกษาทางการเงินที่ดี พวกเขามีครอบครัวที่จะเลี้ยงสัตว์และเมื่อสิ่งจูงใจทางการเงินสูงมาก ๆ มันจะทำให้มนุษย์สามารถกระทำผิดจรรยาบรรณได้

อายุการใช้งานและอายุการใช้งานที่รับประกันได้

นี่คือสิ่งที่ฉันแนะนำให้คุณซื้อแทน

ถ้าคุณมี ความต้องการระยะสั้น เช่นการประกันเพื่อ:

  • แทนที่รายได้ที่หายไป
  • ชำระหนี้หรือหนี้สินอื่น ๆ
  • จัดหาเงินทุนในการทำสัญญาซื้อขายประกันบุคคลสำคัญหรือเงินกู้เพื่อธุรกิจ
  • คำตัดสินหย่าร้างต่อการเลี้ยงดูหรือค่าเลี้ยงดูบุตร
  • หรือความต้องการในระยะสั้นอื่น ๆ

พิจารณาประกันชีวิตระยะยาว คุณจะได้รับใบเสนอราคาที่นี่

ประโยชน์ของการประกันชีวิตระยะยาวคือคุณจะจ่ายเงินจำนวนน้อยที่สุดสำหรับจำนวนเงินสูงสุดของความคุ้มครองโดยไม่ต้อง frills ของการสะสมมูลค่าเงินสดเงินกู้ยืมและเงินปันผล

จากนั้นพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน (แนะนำที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการรับรองจากค่าธรรมเนียม) เกี่ยวกับเป้าหมายทางการเงินของคุณและคุณควรวางเงินไว้แทนชีวิตทั้งหมดเพื่อการผสมผสานกันอย่างลงตัวของสภาพคล่องความปลอดภัยและอัตราผลตอบแทน

คำพูดของฉันกับเครื่องคิดเลขประกันชีวิตทั้งช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบการซื้อชีวิตทั้งชีวิตกับการซื้อคำและการลงทุนในความแตกต่าง เป็นเครื่องมือที่ดีและฉันขอแนะนำให้ใช้

บางคนต้องการความคุ้มครองอายุการใช้งานอย่างไรก็ตามและสำหรับคนเหล่านั้นคำจะไม่ทำงาน บางคนต้องการความคุ้มครองเมื่อใดก็ตามที่พวกเขาผ่านไป

ดังนั้นถ้าคุณมี ต้องการความคุ้มครองถาวร สำหรับสิ่งต่างๆเช่น:

  • การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ (ภาษีอสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์)
  • ให้การกุศล
  • หรือการเพิ่มประสิทธิภาพสินทรัพย์

ขอแนะนำประกันชีวิตที่รับประกันทั่วไป (GUL) สำหรับสถานการณ์เหล่านี้ GUL มอบความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานโดยมีพรีเมี่ยมคงที่รับประกันและสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตในราคาที่ต่ำกว่าค่าใช้จ่ายของชีวิต และนั่นเป็นเพราะมูลค่าเงินสดของ GUL มีน้อยหรือไม่มีเลย ดังนั้นถ้าคุณยกเลิก GUL 10-20 ปีหลังจากที่ซื้อคุณจะได้รับเงินเพียงเล็กน้อยจนไม่มีเงิน

แต่สิ่งที่คุณได้รับคือความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานที่ไม่แพง จริงๆแล้วเป็นนโยบาย "อายุถึง 100 ปี" มากกว่านโยบายมูลค่าเงินสด คุณจะได้รับใบเสนอราคาที่นี่

ข้อสรุป

ตัวแทนประกันภัยทุกรายไม่ได้รับความโลภหรือผิดจรรยาบรรณและ จงใจ พยายามใช้กับดักเหนือเพื่อหลอกลวงคุณ

ตัวแทนเหล่านี้ได้รับการปลูกฝังโดย บริษัท ที่พวกเขาเป็นตัวแทนเชื่อว่าชีวิตทั้งมวลเป็นสิ่งศักดิ์สิทธิ์ในการลงทุนซึ่งเป็นสถานที่ที่คุณสามารถได้รับผลตอบแทนที่ดีในสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยพร้อมด้วยสิทธิประโยชน์ด้านภาษีและสภาพคล่องที่ยอดเยี่ยมในการบูต และพวกเขาอาจเชื่อว่าผลิตภัณฑ์ของตนเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณ

หวังว่าโพสต์นี้จะให้กระสุนแก่พนักงานขายประกันรายต่อไปที่คุณพบปะกับชีวิตทั้งหมดและคุณจะติดคำหรือ GUL แทน

ตาคุณ

ในส่วนความคิดเห็นด้านล่างโปรดบอกฉันหากคุณได้รับนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมด คุณซื้อหรือไม่? ทำไมหรือไม่ทำไมและคุณซื้ออะไรแทน?

และตัวแทนให้ฉันช่วยคุณประหยัดเวลา ความคิดเห็นของคุณยินดีต้อนรับถ้าข้อมูลที่สร้างสรรค์และข้อมูล ความคิดเห็นอื่น ๆ ทั้งหมดจะถูกลบออก

เกี่ยวกับผู้แต่ง

Chris Huntley เป็นเจ้าของ Huntley Wealth Insurance ซึ่งเป็น บริษัท ประกันชีวิตในซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนีย

ดูวิดีโอ: ขายง่ายสำหรับตัวแทนจำหน่าย

โพสต์ยอดนิยม

หมวดหมู่ การเงิน, บทความถัดไป

การสำรวจ Voices Review
การเงิน

การสำรวจ Voices Review

หากคุณเคยพิจารณาการทำเงินออนไลน์คุณอาจได้เจอโหลและโหลของโปรแกรมการสำรวจ เว็บไซต์เหล่านี้อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการหารายได้พิเศษในรูปของที่นอนของคุณ เนื่องจากมีไซต์การสำรวจที่แตกต่างกันจำนวนมากดังนั้นจึงอาจทำให้เกิดความสับสนในการตัดสินใจเลือกสถานที่ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ
อ่านเพิ่มเติม
Ally Bank Review - พวกเขาเป็นธนาคารออนไลน์ที่ดีที่สุดหรือไม่?
การเงิน

Ally Bank Review - พวกเขาเป็นธนาคารออนไลน์ที่ดีที่สุดหรือไม่?

นิตยสาร Money เพิ่งตั้งชื่อว่า Ally Bank เป็น "ธนาคารออนไลน์ที่ดีที่สุด" ของพวกเขาสำหรับลูกค้าที่อ้างถึงการบริการลูกค้าที่ยอดเยี่ยมค่าธรรมเนียมต่ำและการใช้งานแพลตฟอร์มของพวกเขา คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการทบทวน Ally Bank ด้านล่างได้ หากคุณอยู่ในตลาดธนาคารออนไลน์ชั้นนำให้ลอง Ally Bank ใครชอบทำ 0
อ่านเพิ่มเติม
รีวิว Figo Pet Insurance
การเงิน

รีวิว Figo Pet Insurance

ในขณะที่ส่วนใหญ่ของเรารักสัตว์เลี้ยงของเราไม่ได้หมายความว่าเราสามารถปรับค่าสัตว์เลี้ยงขนาดใหญ่ได้ ยากที่จะจินตนาการถึงการจ่ายเงิน 5,000 หรือ 7,000 เหรียญสำหรับสุนัขหรือแมวของคุณที่จะได้รับการผ่าตัดเพราะพวกเขากินของเล่นตัวอย่างเช่น แม้ว่าสัตว์เลี้ยงจะเป็นมะเร็งคุณจะให้ความสำคัญกับการดูแลสัตว์เลี้ยงที่มีราคาแพงได้อย่างไรเมื่อคุณมีบุตรและตั๋วเงินอื่น ๆ
อ่านเพิ่มเติม
4 ขั้นตอนง่ายๆในการจัดการการเงินหลังจากที่วิทยาลัย
การเงิน

4 ขั้นตอนง่ายๆในการจัดการการเงินหลังจากที่วิทยาลัย

คุณได้ทำมัน: เกี่ยวกับคำแนะนำก่อนหน้านี้คุณได้รับปริญญาวิทยาลัยของคุณและได้รับการกำหนดหลวมเข้าสู่โลกของการทำงานมืออาชีพ ตอนนี้อะไรล่ะ? มีโอกาสดีที่คุณจะมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาต่อเนื่อง หากคุณเป็นหนึ่งในคนที่โชคดีคุณไม่มีเงินให้กู้ยืม แต่คุณยังคงมีเงินเป็นจำนวนมากเนื่องจากเป็นไปเพื่อการศึกษาของคุณ
อ่านเพิ่มเติม