การลงทุน

ถาม GFC 031: ฉันยังมีส่วนร่วมกับ IRA ได้หรือไม่แม้ว่าฉันจะไม่ได้รับการแบ่งภาษี?

ด้วยการพูดคุยเกี่ยวกับ Roth IRA เรื่องลืมเรื่อง IRA แบบดั้งเดิมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ถาม GFC ผู้อ่านได้ถามคำถามเกี่ยวกับหัวข้อนี้มาก:

"ฉันมีส่วนร่วมสูงสุดในแผน 401k ของ บริษัท ฉันยังคงสามารถบริจาคเงิน IRA (เงินหลังหักภาษี) ได้หรือไม่แม้ว่าฉันจะไม่ได้รับการหักภาษีจาก IRA ใด ๆ ถ้าฉันสามารถมีส่วนร่วม - เท่าไหร่? "

Anup

Anup ฉันดีใจที่คุณถาม! เพราะนี่เป็นหัวข้อที่สำคัญกว่าที่หลายคนเห็น คำตอบสำหรับคำถามของคุณคือใช่ แต่ขอหารือเกี่ยวกับกลศาสตร์ของการทำสิ่งนั้นและจากนั้นใช้เวลาสักครู่หนึ่งโดยมุ่งเน้นที่เหตุผลที่คุณควรทำ

คุณช่วยให้ IRA แม้ว่าจะไม่ได้หักภาษี?

เริ่มต้นด้วยการทบทวนพื้นฐานเกี่ยวกับการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมและเกี่ยวกับขีด จำกัด รายได้ที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา

อันดับแรกสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าไม่เหมือน Roth IRA ขอบเขตของรายได้ IRS สำหรับ IRA แบบดั้งเดิมจะมีผลเฉพาะกับ การหักลดหย่อนภาษี ของผลงาน IRA แบบดั้งเดิม

แต่คุณยังสามารถมีส่วนร่วมได้แม้ว่าคุณจะเกินขีด จำกัด รายได้ก็ตาม

นั่นคือคำตอบสำหรับคำถามหลักของ Anup

คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 5,500 เหรียญต่อปีหรือสูงถึง 6,500 เหรียญต่อปีหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป มีอะไรเพิ่มเติมถ้าคู่สมรสของคุณไม่ได้รับจ้างนอกบ้านและไม่มีแผนเกษียณอายุคุณสามารถตั้งค่า IRA คู่สมรส ที่จะช่วยให้คุณสามารถให้การสนับสนุนการจับคู่กับ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับเขาหรือเธอแม้ว่าเขาจะไม่มีรายได้

แต่ขอกลับไปที่ข้อ จำกัด ด้านรายได้เหล่านี้ ...

รายได้สำหรับปี 2017 สำหรับการหักลดหย่อนภาษีสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมหากคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุของนายจ้างคือ:

  • แต่งงานยื่นร่วมกัน - หักลดหย่อนได้ถึง 99,000 เหรียญ; จะค่อย ๆ ออกไประหว่าง 99,000 ดอลลาร์และ 119,000 ดอลลาร์; ไม่ได้รับอนุญาตที่ $ 119,000 ขึ้นไป
  • เดี่ยวหรือหัวหน้าครัวเรือน - สามารถหักลดหย่อนได้ถึง 62,000 เหรียญสหรัฐ ค่อย ๆ ออกไประหว่าง 62,000 ดอลลาร์และ 72,000 ดอลลาร์; ไม่ได้รับอนุญาตที่ $ 72,000 ขึ้นไป
  • แต่งงานแยกต่างหากต่างหาก - หักจะค่อย ๆ ออกไประหว่าง 0 ถึง 10,000 ดอลลาร์; ไม่อนุญาตที่ 10,000 เหรียญขึ้นไป

หากคุณไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุของนายจ้าง แต่คู่สมรสของคุณอยู่คุณสามารถหักลดหย่อนสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมได้ถึงขีด จำกัด รายได้ต่อไปนี้:

  • แต่งงานยื่นร่วมกัน - หักลดหย่อนได้ถึง 186,000 เหรียญ; ค่อย ๆ ออกไประหว่าง 186,000 ดอลลาร์และ 196,000 ดอลลาร์; ไม่ได้รับอนุญาตที่ $ 196,000 ขึ้นไป
  • แต่งงานแยกต่างหากต่างหาก - หักจะค่อย ๆ ออกไประหว่าง 0 ถึง 10,000 ดอลลาร์; ไม่อนุญาตที่ 10,000 เหรียญขึ้นไป

อีกครั้งคุณยังสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แบบเดิมแม้ว่าคุณจะเกินระดับรายได้เหล่านี้

ผลงานจะอย่างไรก็ตาม ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่ควรมีส่วนร่วมต่อไป

ในความเป็นจริงมันเป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมสำหรับหลายเหตุผล ...

การกระจายการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

การมี IRA นอกเหนือจากแผนสนับสนุนนายจ้างเป็นวิธีที่ดีในการกระจายการลงทุนเพื่อการเกษียณของคุณ อย่างน้อยจะช่วยให้คุณมีแผนการเกษียณอายุมากกว่าหนึ่งแบบซึ่งควรเพิ่มประเภทการลงทุนที่คุณมีอยู่

นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากแผนนายจ้างหลายคน จำกัด ตัวเลือกการลงทุนของคุณไว้ ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจให้คุณเลือกระหว่างกำมือของกองทุนรวมและหุ้นของ บริษัท

แต่ด้วย IRA ที่กำกับตนเองคุณสามารถมีตัวเลือกการลงทุนได้ไม่ จำกัด IRA จะให้ความสามารถในการลงทุนในสินทรัพย์ที่คุณไม่สามารถถือครองไว้ในแผนนายจ้างของคุณได้

การกระจายความหลากหลายทางภาษีในการเกษียณอายุ

IRA ที่ไม่สามารถหักลดรายได้สามารถให้รายได้ที่ปลอดภาษีแก่คุณในการเกษียณอายุได้จำนวนหนึ่ง รายได้จากการลงทุนที่คุณได้รับในแผนจะเป็นภาษีที่รอการตัดบัญชีและจะต้องเสียภาษีเมื่อคุณเริ่มแจกจ่าย แต่เนื่องจากการบริจาคของคุณไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีพวกเขาจะแสดงการกระจายภาษีฟรีในการเกษียณอายุ

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณมีส่วนร่วม 5,500 เหรียญต่อปีสำหรับ IRA ที่ไม่สามารถหาได้ในแต่ละปีเป็นเวลา 10 ปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาบัญชีจะมีมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ประกอบด้วยเงินสมทบ 55,000 ดอลลาร์และรายได้จากการลงทุน 45,000 เหรียญ

หากคุณต้องการเบิกเงิน 10,000 ดอลลาร์ต่อปีในการเกษียณอายุรายได้ 4,500 ดอลลาร์จะเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี แต่ $ 5,500 ซึ่งหมายถึงเงินช่วยเหลือที่ไม่สามารถหักเงินได้จะไม่ต้องเสียภาษี

กลยุทธ์ดังกล่าวจะช่วยให้คุณมีรายได้อย่างน้อยในการเกษียณอายุซึ่งจะไม่ต้องเสียภาษี นั่นคือการกระจายความหลากหลายทางภาษีในการเกษียณอายุ

ทำให้ผลงานการเกษียณอายุของคุณยิ่งใหญ่ขึ้น

คุณสามารถประหยัดได้ถึง $ 18,000 ต่อปีในแผน 401 (k) แต่ถ้าคุณประหยัดเงินเพิ่มอีก 5,500 เหรียญใน IRA คุณจะมีเงิน 23,500 เหรียญต่อปีในแต่ละปี หากคุณอยู่ในตำแหน่งที่คุณสามารถที่จะทำผลงานดังกล่าวได้จริงๆสามารถเติมเงินการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ มันอาจจะเปิดโอกาสในการเกษียณอายุก่อนกำหนด

มองไปที่มันจากทิศทางอื่นกลยุทธ์ยังมีโอกาสที่จะเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุถ้าคุณมีมากกว่า 50 และไม่ได้มีการบันทึกมาก นั่นเป็นเพราะทั้ง 401 (k) และ IRA มีบทบัญญัติ "catch-up" ที่อายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปค่าตอบแทน 401 (k) อาจสูงถึง 24,000 เหรียญต่อปี ผลงานของไออาร์เออาจสูงถึง 6,500 เหรียญ

หาก Anup มีอายุ 50 ปีขึ้นไปเขาสามารถประหยัดเงินได้ถึง $ 30,500 ต่อปี - $ 24,000 + $ 6,500 - จนถึงเกษียณอายุของเขา ประเภทของเงินฝากออมทรัพย์ที่สามารถสร้างแผนเกษียณอายุในเวลาไม่นานเลย

การกำหนดขั้นตอนสำหรับการลดภาษี Roth IRA Conversion

นี่เป็นอีกเหตุผลหนึ่งในการทำผลงานที่ไม่ได้รับการคัดค้านจาก IRA แบบดั้งเดิม Roth IRA ให้โอกาสในการมีรายได้ที่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุพวกเขาได้รับเงินสนับสนุนจากเงินบริจาคที่ไม่ได้รับการยกเว้นและรายได้สะสมบนพื้นฐานของภาษีรอการตัดบัญชี แต่เมื่อคุณเปิด 59 1/2 และหากคุณมี Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีคุณสามารถแจกจ่ายเงินบริจาคและรายได้จากการลงทุนของคุณทั้งหมดโดยไม่ต้องเสียภาษี

ประโยชน์ที่ปลอดภาษีคือเหตุผลที่คนจำนวนมากทำการแปลง Roth IRA นั่นคือกระบวนการแปลงแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ - 401 (k) s, 403 (b) s, 457s และ IRA แบบดั้งเดิม - เป็น Roth IRAs ในการทำเช่นนี้คุณจะแปลงเงินออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่จะผลิตการจัดเก็บภาษีที่ต้องเสียภาษีเงินได้ในการเกษียณอายุไปที่ Roth IRA ซึ่งจะให้การกระจายภาษีฟรี

ข้อเสียคือเมื่อคุณแปลง Roth คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับการแปลง

แต่ข้อยกเว้นคือถ้าคุณได้ทำเงินบริจาคหลังหักภาษีเช่นที่ทำกับ IRA แบบไม่สามารถหักลดหย่อน เนื่องจากไม่มีการหักภาษีจากเงินบริจาคนี้จะไม่มีการเสียภาษีเงินได้ในส่วนที่แปลงนั้น

ลองมาดูตัวอย่างก่อนหน้านี้ของ IRA แบบดั้งเดิมมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ซึ่งประกอบด้วยเงินอุดหนุนที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ $ 55,000 และรายได้จากการลงทุนสะสม 45,000 เหรียญ

หากคุณต้องการแปลง Roth ในบัญชีดังกล่าวมีเพียง 45,000 ดอลลาร์ที่คิดเป็นสัดส่วนการลงทุนสะสมจะต้องเสียภาษีเงินได้เท่านั้น จะไม่มีผลเสียภาษีกับเงินอุดหนุนที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ $ 55,000

หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลาง 25% และคุณได้แปลงสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเป็น 100,000 ดอลลาร์ให้แก่ Roth IRA คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้รัฐบาลกลางจำนวน 25,000 เหรียญ แต่ถ้าแผนดังกล่าวมีส่วนร่วมที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ถึง 55,000 ดอลลาร์การหักภาษีจะเป็นเพียง $ 11,250 ($ 45,000 X 25%)

เช่นเดียวกับที่สำคัญถ้า 100,000 ดอลลาร์เต็มมูลค่าจะต้องเสียภาษีก็อาจจะผลักดันคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นส่งผลให้เกิดภาระภาษีมากยิ่งขึ้น ซึ่งจะมีโอกาสน้อยที่จะเกิดขึ้นกับ IRA แบบดั้งเดิมซึ่งรวมถึงเงินบริจาคที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้

ดังนั้นในทางที่แท้จริงการตั้งค่า IRA แบบดั้งเดิมที่มีการสนับสนุนที่ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องจึงทำให้ขั้นตอนการลดภาษี Roth IRA เปลี่ยนไป

แต่ถือ - คุณอาจจะสามารถทำผลงานโดยตรง Roth IRA!

กลยุทธ์นี้ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของคำถาม Anup แต่อาจเป็นเรื่องสำคัญสำหรับ Anup หรือสำหรับผู้อ่านคนอื่น ๆ ที่อยู่ในสถานการณ์เช่นนี้ นั่นคือแม้ว่าคุณจะเกินขีด จำกัด รายได้สำหรับการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมที่หักเงินคุณอาจยังสามารถให้ผลงาน Roth IRA ได้

ทำไม?

มี "หน้าต่าง" ในการ จำกัด รายได้ระหว่างการหักล้าง IRA แบบเดิมและผลงาน Roth IRA

พิจารณาต่อไปนี้ ...

Roth IRA รายได้ จำกัด สำหรับ 2017 คือ:

  • แต่งงานยื่นร่วมกัน - ได้รับอนุญาตอย่างเต็มที่ถึง $ 186,000; ค่อย ๆ ออกไประหว่าง 186,000 ดอลลาร์และ 196,000 ดอลลาร์; ไม่ได้รับอนุญาตที่ $ 196,000 ขึ้นไป
  • โสดหัวของครัวเรือนหรือแต่งงานแยกต่างหาก แต่คุณไม่ได้อาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณ - ได้รับอนุญาตอย่างเต็มที่ถึง $ 118,000; จะค่อย ๆ ออกไประหว่าง 118,000 ดอลลาร์และ 133,000 ดอลลาร์; ไม่ได้รับอนุญาตที่ $ 133,000 ขึ้นไป
  • แต่งงานแยกต่างหาก แต่คุณต้องอยู่กับคู่สมรส - ค่อย ๆ ออกจาก 0 ถึง 10,000 ดอลลาร์; ไม่อนุญาตที่ 10,000 เหรียญขึ้นไป

แจ้งให้ทราบหากคุณแต่งงานกับการยื่นร่วมกันคุณสามารถบริจาค Roth IRA ให้กับรายได้ระหว่าง 186,000 ถึง 196,000 เหรียญ แต่คุณสามารถทำ a นำไปหักลดหย่อน การบริจาคแบบ IRA แบบดั้งเดิมในระดับรายได้เพียงระหว่าง 99,000 ถึง 119,000 เหรียญสหรัฐหากคุณแต่งงานด้วยการยื่นร่วมกันและคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุของนายจ้าง

คุณเห็นไหมว่าฉันจะไปที่ไหน? หากรายได้ของคุณสูงกว่า 119,000 เหรียญและคุณจะไม่สามารถทำเงินบริจาคจาก IRA แบบเดิมได้อีกแล้วคุณยังคงสามารถบริจาค Roth IRA ได้หากรายได้ของคุณไม่เกิน 186,000 เหรียญ

สมมติว่า Anup มีรายได้ถึง 160,000 เหรียญ เนื่องจากเขาได้รับการคุ้มครองโดยแผน 401 (k) ในที่ทำงานเขายังสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิมได้ แต่จะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

เขาอาจตัดสินใจแทนเพื่อให้ Roth IRA บริจาค

ทำไมเขาถึงทำอย่างนั้น? ดีสำหรับการเริ่มต้นในระดับรายได้ที่ไม่ได้มีส่วนร่วมเพื่อ IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA จะถูกหักภาษี และทั้งสองจะช่วยให้มีการสะสมรายได้จากการลงทุนรอการตัดบัญชี แต่ความแตกต่างก็คือกับ Roth IRA, Anup จะได้รับสิทธิถอนตัวออกจากการหักภาษีในการเกษียณอายุ

Anup ถ้าคุณอยู่ในวงเงินรายได้ที่ "กลาง" ระหว่างผลงาน IRA แบบหักลดหย่อนภาษีและผลงาน Roth IRA คุณควรให้การสนับสนุน Roth IRA แทน

นอกจากนี้ยังจะช่วยป้องกันความจำเป็นในการแปลงค่า Roth IRA ในภายหลัง

ขอบคุณ Anup นี้เป็นคำถามที่ยอดเยี่ยม! ทำให้เรามีโอกาสได้ดูสิ่งที่ดูเรียบง่ายบนพื้นผิว แต่มีศักยภาพมากสำหรับตัวเลือกที่ดีกว่าเมื่อคุณพิจารณาจากทุกมุม!

ดูวิดีโอ: ภาพยนตร์สารคดีเกี่ยวกับฟาร์ซิ

โพสต์ยอดนิยม

หมวดหมู่ การลงทุน, บทความถัดไป

สิ่งที่คุณควรมองหาในธนาคารที่ดี?
การลงทุน

สิ่งที่คุณควรมองหาในธนาคารที่ดี?

เป็นที่น่าแปลกใจว่าหลายคนจะนำเงินของพวกเขาในเพียงธนาคารใด ๆ ธนาคารทั้งหมดไม่ได้สร้างขึ้นอย่างเท่าเทียมกันและขอเพียงกล่าวว่าบางส่วนได้พิสูจน์ตัวทำละลายมากขึ้นกว่าคนอื่น ๆ นอกจากประกันภัย FDIC แล้วคุณควรหาลักษณะอื่น ๆ ด้วยและคำถามใดที่คุณควรพิจารณา ธนาคารนี้อยู่ใกล้แค่ไหน?
อ่านเพิ่มเติม
เทศบาลประกันภัยพันธบัตรตาย?
การลงทุน

เทศบาลประกันภัยพันธบัตรตาย?

บทบาทของการประกันพันธบัตรเทศบาลยังคงลดลงในตลาดเทศบาลด้วยพันธบัตรที่มีหลักประกันซึ่งมีเพียง 11% ของการออกใบใหม่ตั้งแต่ต้นปีจนถึงเดือนกรกฎาคม Ambac ซึ่งเป็นหนึ่งใน บริษัท ประกันรายใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งได้รับการลดอันดับลงไปในอาณาเขต "ขยะ" ในเดือนกรกฎาคมและจาก บริษัท ประกันพันธบัตรในเขตเทศบาลทั้ง 10 แห่งมีเพียง 3 แห่งเท่านั้นที่มีการจัดอันดับความแข็งแกร่งทางการเงินของ AA หรือสูงกว่า
อ่านเพิ่มเติม
ได้รับมากเกินไปสำหรับ Roth IRA? เรื่องไร้สาระ!
การลงทุน

ได้รับมากเกินไปสำหรับ Roth IRA? เรื่องไร้สาระ!

คุณมีรายได้มากเกินไปในการบริจาค Roth IRA หรือไม่? ภายใต้กฎของ IRS คุณจะไม่ได้รับเงินบริจาค Roth IRA หากรายได้รวมที่ปรับได้ของคุณมีการเปลี่ยนแปลงมากกว่า 183,000 เหรียญหากคุณแต่งงานด้วยการยื่นร่วมกันหรือ 125,000 เหรียญหากคุณยื่นเป็นคนโสดหรือหัวหน้าครัวเรือนถ้าคุณ ตกอยู่ในหมวดหมู่นี้คุณจะไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้ใช่ไหม?
อ่านเพิ่มเติม
บัญชีโบรกเกอร์ออนไลน์ที่ดีที่สุดสำหรับผู้เริ่มต้นให้นักลงทุนที่มีประสบการณ์
การลงทุน

บัญชีโบรกเกอร์ออนไลน์ที่ดีที่สุดสำหรับผู้เริ่มต้นให้นักลงทุนที่มีประสบการณ์

ด้วยอินเทอร์เน็ตมีการแพร่กระจายของ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ออนไลน์และโอกาสในการลงทุนใหม่ ๆ เป็นจำนวนมาก นักลงทุนไม่จำเป็นต้องเดินเข้าไปใน บริษัท นายหน้าหรือแม้แต่ใช้โบรกเกอร์หุ้นเพื่อทำธุรกิจการลงทุนหรือเปิดบัญชีการลงทุน เว็บไซต์นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แต่ละแห่งมีความแตกต่างกันดังนั้นที่ใดที่ดีที่สุด?
อ่านเพิ่มเติม