การลงทุน

ถาม GFC 023 - ติดตั้ง HSA ไว้ในงบประมาณของคุณ

ยินดีต้อนรับสู่อีกคำถามถาม GFC! หากคุณมีคำถามที่ต้องการตอบคุณสามารถถามได้ที่นี่หากคำถามของคุณได้รับความสำคัญกับ GFC TV หรือ GFC Podcast คุณเป็นผู้รับโชคดีจากหนังสือขายดีที่สุดของฉัน ทหารแห่งการคลังและบัตรของขวัญ Amazon $ 50 ดังนั้นสิ่งที่คุณรอ? ถามคำถามของคุณทันที!

ในช่วงเวลาที่พรีเมี่ยมประกันสุขภาพจะผ่านหลังคาและดูเหมือนกับว่าค่ารักษาพยาบาลจะเริ่มหนักขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมผู้คนมักจะกระตือรือร้นที่จะเรียนรู้เกี่ยวกับวิธีอื่นในการรับมือกับความคุ้มครองสุขภาพ

หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดที่สามารถใช้ได้คือผ่าน บัญชีออมทรัพย์สุขภาพที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็น HSA แผนการเหล่านี้มักมีให้ผ่านนายจ้างแม้ว่าทุกคนจะไม่เข้าร่วมในโครงการเหล่านี้

ส่วนหนึ่งของเหตุผลนี้คือ HSA แสดงถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม คุณไม่เพียง แต่จ่ายค่าประกันสุขภาพของคุณ แต่คุณต้องให้เงินทุนกับ HSA ด้วย ในหลายครัวเรือนที่สร้างการบีบงบประมาณ

เราได้รับ a ถาม GFC คำถามในหัวข้อนี้มาก:

เจฟฟ์คุณแนะนำอะไรให้กับลูกค้าเมื่อต้องการสร้างงบประมาณที่สมดุลควบคู่ไปกับการทำ HSAs ในแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้? กรุณาแจ้งให้ทราบ "

ฉันจะเข้าสู่ด้านงบประมาณของ HSA แต่ก่อนอื่นเรามาดูข้อมูลพื้นฐานเพื่อประโยชน์ของผู้ที่ไม่ทราบว่าพวกเขากำลังทำอะไรอยู่

HSA คืออะไร?

HSAs ถูกสร้างขึ้นครั้งแรกในปี พ.ศ. 2546 เป็นผลให้เกิดเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งออกแบบมาเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลโดยเฉพาะ พวกเขามักจะตั้งขึ้นภายใต้โครงการโรงอาหารที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งคุณสามารถเลือกจากเมนูตัวเลือกต่างๆของพนักงานที่คุณคิดว่ามีค่าและยินดีที่จะจ่ายเงิน

แม้ว่านายจ้างจะเสนอนายจ้างบ่อยๆ แต่คุณสามารถตั้ง HSA แต่ละแห่งผ่านทาง บริษัท ธนาคารหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่เสนอแผน

การมีส่วนร่วมที่คุณทำกับ HSA เป็นเงินที่หักลดหย่อนภาษีได้เหมือนกับ IRA และ 401 (k) เงินสามารถแม้แต่จะลงทุนเพื่อหารายได้มากขึ้นและรายได้เหล่านั้นจะสะสมตามเกณฑ์การผ่อนชำระภาษี การถอนเงินสามารถทำได้เฉพาะค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมที่มีคุณภาพเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณจะไม่สามารถให้เงินเติบโตและถอนเงินออกไปเพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องได้

HSAs ได้รับการออกแบบมาเพื่อทำงานร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อน เงินที่มีส่วนใน HSA สามารถเบิกถอนและใช้สำหรับค่าใช้จ่ายต่างๆเช่นการจ่ายเงินประกันร่วมกันการหักเงินประกันสุขภาพและแม้แต่เบี้ยประกันสุขภาพบางประเภท

ข้อ จำกัด คือคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ HSA ถ้าคุณอยู่ในเมดิแคร์หรือคุณสามารถอ้างสิทธิ์เป็นผู้เสียภาษีอากรของบุคคลอื่นได้

HSA มีข้อ จำกัด ในการบริจาค สำหรับปี 2016 เป็นเงิน 3,350 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีประกันด้วยตนเองเท่านั้นและ 6,750 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีครอบครัว

การบริจาคสามารถทำได้โดยคุณในฐานะผู้เข้าร่วมโครงการนายจ้างของคุณหรือโดยการรวมกันของทั้งสองฝ่าย ดังนั้นถ้าคุณเป็นบุคคลที่มีความคุ้มครองครอบครัวและนายจ้างของคุณจ่ายเงิน 3,000 เหรียญสำหรับแผนเงินบริจาคสูงสุดของคุณจะอยู่ที่ 3,750 เหรียญสหรัฐฯรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 6,750 เหรียญ

คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ได้จนถึงวันที่ยื่นภาษีสำหรับปีที่แล้ว ตัวอย่างเช่นคุณสามารถสร้างการมีส่วนร่วมในปี 2016 ได้ภายในวันที่ 15 เมษายน 2017

ก่อนหน้านี้ฉันกล่าวว่า HSAs ถูกออกแบบมาเพื่อใช้ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่มี deductibles สูง มีสองระดับที่สามารถหักได้เช่นหนึ่งสำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลและอื่น ๆ สำหรับความคุ้มครองของครอบครัว หักดังกล่าวมีดังต่อไปนี้

  • ประกันสุขภาพเฉพาะบุคคล / ประกันสุขภาพ - ขั้นต่ำหัก 1,300 ดอลลาร์สูงสุดที่ 6,550 ดอลลาร์
  • ความคุ้มครองครอบครัว - เงินดาวน์ขั้นต่ำ $ 2,600 สูงสุด $ 13,100

แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลัง HSA คือการมีส่วนร่วมของคุณในการวางแผนเพื่อให้ครอบคลุมมากขึ้นหักซึ่งช่วยให้พรีเมี่ยมเกี่ยวกับนโยบายการประกันสุขภาพที่จะลดลง

ประโยชน์ของ HSA คืออะไร?

HSA มีประโยชน์หลายประการแม้นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่าการบริจาคของคุณในแผนนี้สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้เต็มที่และสามารถได้รับรายได้จากการลงทุนโดยใช้หลักเกณฑ์การผ่อนชำระภาษี

การถอนเงินจากแผนเป็นปลอดภาษี แต่เฉพาะในกรณีที่ใช้เพื่อการแพทย์เท่านั้น นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญสำหรับคนที่ไม่สามารถหักค่ารักษาพยาบาลได้เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าพวกเขาไม่สามารถระบุการหักเงินของตนในการคืนภาษีหรือไม่สามารถหักค่ารักษาพยาบาลได้

จุดที่สองต้องการคำอธิบาย แม้ว่าคุณจะระบุรายละเอียดเกี่ยวกับการคืนภาษีของคุณ แต่ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จะถูกหักเฉพาะในส่วนที่เกินกว่า 10% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วเท่านั้น สิ่งที่หมายถึงคือถ้าคุณทำเงิน 100,000 เหรียญต่อปีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของคุณจะถูกหักเฉพาะในขอบเขตที่เกิน 10,000 เหรียญเท่านั้น จนกว่าคุณจะไม่ได้รับความหายนะทางการแพทย์ก็ไม่น่าที่พวกเขาจะไปถึงระดับนี้

แต่ถ้าคุณมี HSA คุณจะสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ด้วยผลงานก่อนสมทบกับแผน ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการหักภาษีแม้ว่าคุณจะไม่ได้หรือไม่สามารถระบุรายละเอียดได้

หนึ่งข้อ จำกัด ที่สำคัญอื่น ๆ : เงินที่เบิกถอนจาก HSA ที่ใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ใช่การรักษาพยาบาลต้องเสียภาษีเงินได้ทั้งสองแบบและมีโทษ 20% ดังนั้นถ้าคุณมีความคิดเกี่ยวกับการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่นบางอย่างลืมมัน - ค่าใช้จ่ายภาษีสูงเกินไป

กองทุน HSA สามารถสะสมในแผน ด้วยค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่สูงขึ้นเป็นไปได้ว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ออกจากกระเป๋าของคุณจะเกินจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA ในปีใดก็ตาม

อย่างไรก็ตามสามารถนำผลงานที่ไม่ได้ใช้ออกไปได้ทุกปีซึ่งหมายความว่าคุณอาจสะสมเงินจำนวน 20,000 เหรียญในแผนในระยะเวลาสามปี ที่จะให้ทรัพยากรที่มีน้ำใจสำหรับปีที่ค่ารักษาพยาบาลของคุณสูงมาก

HSAs เป็นแบบพกพา หากคุณสร้างความสมดุลใน HSA กับนายจ้างแผนจะมาพร้อมกับคุณแม้ว่าคุณจะออกจาก บริษัท ก็ตาม

การใช้ HSA เพื่อสร้าง "Backdoor Medical IRA"

เนื่องจากคุณสามารถสร้างความสมดุลของ HSA ได้มากเหมือนกับที่คุณสามารถสร้างบัญชีเกษียณได้ HSA จึงมีศักยภาพในการเป็น IRA ทางการแพทย์ นี่เป็นจริงอย่างยิ่งหากการเข้าร่วมโครงการของคุณเริ่มขึ้นเมื่อคุณอายุน้อยและมีสุขภาพดีและไม่น่าจะถอนเงินออกจากแผน ยอดเงินในบัญชีสามารถเติบโตได้เรื่อย ๆ จากการรวมผลงานและรายได้จากการลงทุน

เป็นตัวอย่างของศักยภาพของวิธีการนี้สามารถเล่นออก, Employee Benefits Research Institute (EBRI) รายงานต่อไปนี้:

"บุคคลที่มีส่วนร่วม 40 ปีใน HSA สามารถประหยัดได้ถึง 360,000 เหรียญหากอัตราผลตอบแทน 2.5 เปอร์เซ็นต์หรือ 600,000 เหรียญหากอัตราผลตอบแทน 5 เปอร์เซ็นต์และเกือบ 1.1 ล้านเหรียญหากอัตราผลตอบแทน 7.5 เปอร์เซ็นต์และหากมี ไม่มีการถอนเงิน "

ตอนนี้เป็นมุมมองที่มองโลกในแง่ดีอย่างไม่น่าเชื่อ

แต่มันแสดงให้เห็นว่า ได้ เกิดขึ้นถ้าคุณจะลงทุนใน HSA เป็นเวลา 40 ปีโดยมีอัตราผลตอบแทนที่ดีต่อสุขภาพ แต่ก็ไม่เคยมีการถอนใด ๆ ยังคงการวิเคราะห์ทำให้เกิดความเป็นไปได้ที่น่าสนใจ

หนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดและแน่นอนที่สุดที่คาดเดาไม่ได้ในการเกษียณอายุคือการดูแลสุขภาพ นั่นเป็นเพราะค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างไม่ลดละและความต้องการบริการเพิ่มขึ้นตามอายุ การวางแผนการเกษียณอายุของคุณอาจเป็นเรื่องยากมาก

แต่ที่ที่ HSA เป็นแพทย์ IRA กลายเป็นความเป็นไปได้ที่น่าสนใจ แม้ว่าคุณจะไม่สามารถเข้าถึงบัญชียอดคงเหลือสูงที่อ้างถึงโดย EBRI แต่คุณสามารถจัดการได้ว่า 100,000 ดอลลาร์หรือมากกว่าใน HSA ของคุณคุณจะมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เปิดอยู่

ซึ่งอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายเช่นยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (รวมถึงอินซูลิน) ค่าประกันสุขภาพบางประเภทการชำระเงินสำหรับการดูแลระยะยาวตลอดจนการร่วมชำระเงินและ deductibles ตามแผนประกันสุขภาพของคุณ

ด้วยวิธีนี้ HSA ที่สะสมเงินในระยะยาวสามารถชดเชยค่าใช้จ่ายที่สำคัญอย่างหนึ่งของปีที่เกษียณอายุได้ แม้ว่าจะไม่สามารถใช้จ่ายค่าครองชีพทั่วไปความสามารถในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลจะมีนัยสำคัญ

สร้าง HSA ไว้ในงบประมาณของคุณ

สุดท้ายลองมาดูที่คำถามหลักของผู้อ่าน - creat (ing) งบประมาณที่สมดุลในขณะที่แฟคตอริ่งใน HSAs ในแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อน

ไม่ว่าคุณจะมีสิทธิ์ร่วมบริจาคได้ถึง 3,350 เหรียญหรือ 6,750 เหรียญสหรัฐก็จะแสดงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในงบประมาณของคุณ โปรดจำไว้ว่าผลงานของ HSA มีมากกว่าค่าประกันสุขภาพขั้นพื้นฐานของคุณ ซึ่งอาจสร้างปัญหาให้กับงบประมาณเป็นจำนวนมาก อย่างไรก็ตามเงินที่คุณจ่ายให้ HSA คือเงินที่ไม่ได้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นรวมทั้งเงินออมและการลงทุน

แต่มีปัจจัยบางประการที่สนับสนุนการทำงาน:

  • เงินสมทบ HSA สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางและรัฐรวม 30% คุณจะมีส่วนร่วมในการบริจาค 70% ของจำนวนเงินที่คุณบริจาคออกจากกระเป๋าของคุณเท่านั้น รัฐบาลจะครอบคลุมส่วนที่เหลือ
  • นายจ้างของคุณอาจให้บางส่วนหรือทั้งหมดของผลงาน สิ่งที่พวกเขาจะจ่ายจะน้อยกว่าที่คุณจะต้องมีส่วนร่วม
  • HSA จะช่วยให้คุณสามารถหักเงินได้มากขึ้น นั่นหมายความว่าเบี้ยประกันสุขภาพขั้นพื้นฐานของคุณจะลดลง เงินออมของพรีเมี่ยมควรครอบคลุมส่วนที่ดีของค่าใช้จ่ายในการจัดหาเงินทุนสำหรับ HSA ของคุณ
  • คุณไม่จำเป็นต้องให้ผลงานสูงสุด ถ้าคุณไม่สามารถที่จะทำสูงสุดให้มีส่วนร่วมจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณสามารถที่จะทำสบาย
  • HSAs สะสม ในช่วงที่เหยียดเมื่อคุณมีสุขภาพดีและไม่ได้เรียกร้องการเรียกร้องบัญชีจะเงียบขึ้น แม้ว่าผลงานของคุณจะมีขนาดค่อนข้างเล็กเป็นประจำทุกปี แต่ก็สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงหลายปี
  • เข้าร่วม HSA หลังจากมีการจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้น น่าจะเป็นเวลาที่ดีที่สุดหลังจากที่คุณได้รับการยกระดับสูงโปรโมชันหรืองานใหม่ที่มีการจ่ายเงินมากขึ้น คุณสามารถอุทิศรายได้เพิ่มเติมให้กับ HSA
  • กองทุน HSA ที่มีการจ่ายเงินเพิ่มเล็กน้อย สมมุติว่าคุณมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์และคุณจะได้รับเงินเพิ่ม 2% เท่ากับ 1,000 ดอลลาร์ ตรวจสอบว่ามีส่วนร่วมใน HSA ต่อไปอีก 12 เดือน ทำเช่นเดียวกันกับการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นครั้งต่อไปและในแต่ละปีจนกว่าคุณจะถึงขีด จำกัด การมีส่วนร่วมสูงสุดของ HSA

หากคุณตั้งค่าให้ถูกต้องคุณแทบจะไม่สังเกตเห็นว่าคุณกำลังสร้างผลงาน HSA และผลตอบแทนคือคุณจะครอบคลุมสิ่งที่อาจเป็นค่าใช้จ่ายฉุกเฉินที่ใหญ่ที่สุดที่เราส่วนใหญ่จะเผชิญและนั่นเป็นเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่สำคัญ

ความสงบของจิตใจที่คุณจะได้รับจากประโยชน์แบบนี้จะคุ้มค่ากับความไม่สะดวกในการแกะสลักพื้นที่พิเศษในงบประมาณของคุณ

ดูวิดีโอ: Taehyung ยืนยันความรักปลอมเกี่ยวกับพวกเขา (taekook vkook tear analysis)

โพสต์ยอดนิยม

หมวดหมู่ การลงทุน, บทความถัดไป

Moolanomy - บทสัมภาษณ์กับ Blogger การเงินส่วนบุคคล
การลงทุน

Moolanomy - บทสัมภาษณ์กับ Blogger การเงินส่วนบุคคล

เมื่อแรกเริ่มเข้าบล็อกเป็นเวลาหลายเดือนแล้ว (โปรดจำไว้ว่าช่วงฤดูร้อนที่ผ่านมาฉันไม่รู้ด้วยซ้ำว่าบล็อกคืออะไร ... ฉันเป็นคนจริงจัง) ฉันได้พูดคุยกับนักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองอีกรายหนึ่งซึ่งเคยเขียนบล็อกเกี่ยวกับ ปี. เขาให้คำแนะนำที่ดีและแจ้งให้ฉันทราบว่ามีบล็อกที่ประสบความสำเร็จซึ่งคุณต้องเชื่อมต่อกับบล็อกอื่น ๆ
อ่านเพิ่มเติม
GF ¢ 053: 6 ปลอดภัยในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ
การลงทุน

GF ¢ 053: 6 ปลอดภัยในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3 "ถ้าฉันเป็นคุณแม่ของคุณคุณจะลงทุนเงินของฉันได้อย่างไร?" ผู้หญิงที่ฉันเคยช่วยในการลงทุนของป้ามาหลายปีแล้วก็มาถึงฉันเกี่ยวกับเธอ เกษียณอายุที่จะมาถึง เธอเคยทำงานกับ "โบรกเกอร์" ในขณะที่เธอโทรมาหาเขา แต่ไม่รู้สึกปลอดภัย 100% ในการลงทุนและไม่แน่ใจว่าเป็นเงินลงทุนระยะยาวหรือระยะสั้น
อ่านเพิ่มเติม
ต้องการ 401k ของคุณต้องการลิงบนหลังของมันหรือไม่?
การลงทุน

ต้องการ 401k ของคุณต้องการลิงบนหลังของมันหรือไม่?

ลิงเห็นลิงทำ. นักลงทุนจำนวนมากสนใจที่จะใช้แนวทาง "ทำด้วยตัวเอง" ในการจัดการพอร์ตการลงทุน แต่อย่าลืมว่าการจัดการการลงทุนของคุณเองไม่ใช่เรื่องง่าย แนวทางการบริหารการลงทุนที่ดีมีความซับซ้อนและใช้เวลานานต้องใช้ระเบียบวินัยความอดทนและความสม่ำเสมอในการประยุกต์ใช้
อ่านเพิ่มเติม
วิธีการอยู่รอด Crash ตลาดสต็อก
การลงทุน

วิธีการอยู่รอด Crash ตลาดสต็อก

ไม่มีใครรู้สึกเหมือนปี 2008 ความผิดพลาดของตลาดหุ้นได้รับหนึ่งในที่เลวร้ายที่สุดที่เคย? แต่น่าเสียดายที่ความผิดพลาดในปี 2008 เป็นความขัดแย้งครั้งแรกและปี 2009 เริ่มต้นด้วยอีกตอนหลังสิ้นสุดลงเมื่อคุณคิดว่าซากปรักหักพังสิ้นสุดลง โชคดีที่เราเห็นจุดเริ่มต้นของการฟื้นตัว แต่การที่คนรอบข้างไม่สามารถเอาชนะได้ง่าย
อ่านเพิ่มเติม