หนี้สิน

ฉันควรจะทำหนี้รวมเงินกู้?

หากคุณมีหนี้สินที่ลึกซึ้งและดิ้นรนเพื่อหาทางออกคุณอาจกำลังพิจารณาสินเชื่อรวมเงินกู้เพื่อแก้ปัญหาของคุณ ด้วยการรวมหนี้สินหลายรายการและยอดค้างชำระไว้ในผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่คุณสามารถลดความจำเป็นในการชำระเงินหลายเดือนลดค่าใช้จ่ายในชีวิตของคุณและลดค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ออกจากกระเป๋าได้

และหากหนี้ของคุณขาดการควบคุมอย่างแท้จริงการรวมหนี้สินอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินจากการเก็บหนี้สินเชื่อที่ยากจนหรือถูกทำลายหรือการล้มละลาย

แต่การรวมหนี้เป็นวิธีเดียวที่จะไป?

ข้อเสียของการรวมเงินกู้

ในขณะที่การรวมหนี้สินของคุณเป็นทางเลือกหนึ่งที่จะต้องพิจารณา แต่ก็ไม่ได้มีเหตุผลสำหรับทุกคน ในความเป็นจริงการรวมหนี้มักจะทำให้เกิดปัญหาเรื่องหนี้มากเกินไปสำหรับคนจำนวนมากเพียงเพราะกระบวนการทำงานของกระบวนการนี้

นี่คือเหตุผลหลักที่ทำให้การรวมหนี้ไม่ค่อยมีวิธีที่ดีที่สุดในการออกตราสารหนี้:

การรวมหนี้สินไม่อาจลดอัตราดอกเบี้ยลงได้

แม้ว่าการรวมหนี้จะช่วยให้คุณสามารถรวมหนี้สินทั้งหมดของคุณโดยการกู้เงินกับการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวคุณอาจไม่สามารถประหยัดเงินได้ในขณะที่คุณดำเนินการเสร็จสิ้น หากคุณไม่ได้รับอัตราร้อยละต่อปีหรือเมษายนซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักที่คุณมีอยู่ในขณะนี้คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยเท่าเดิมหรือมากกว่าในช่วงเวลาขึ้นอยู่กับรายละเอียดของบัญชีใหม่ของคุณ เงินกู้

คุณอาจต้องขยายระยะเวลาชำระหนี้ของคุณและใช้ชีวิตอยู่กับหนี้สินอีกต่อไป

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้รวมหนี้ใหม่ของคุณจริงอาจขยายเวลาการชำระหนี้ของคุณ หากเป็นกรณีนี้คุณจะต้องใช้เวลาในการชำระหนี้มากยิ่งขึ้นกว่าที่คุณกำลังใช้อยู่และอาจจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า

อาจทำให้คุณรู้สึกผิดสำเร็จได้

การรวมบัญชีหนี้มักทำให้ผู้คนรู้สึกโล่งใจลดจำนวนการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นต้องทำในแต่ละเดือน เนื่องจากคุณยังคงมีหนี้สินเท่าเดิม แต่ความรู้สึกนี้อาจทำให้คุณรู้สึกผิดสำเร็จได้ คุณไม่ได้จ่ายหนี้ใด ๆ โดยรวม คุณเพียงแค่ย้ายไปรอบ ๆ

ไม่ได้ช่วยเปลี่ยนพฤติกรรมของคุณ

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดที่มาพร้อมกับการรวมหนี้สินคือการไม่เปลี่ยนพฤติกรรมของผู้อื่นในระยะยาว ถ้าคุณวิ่งขึ้นหลายสิบบัตรเครดิตยอดคงเหลือและรวมไว้เพื่อความอุ่นใจสิ่งที่จะโน้มน้าวให้คุณไม่ทำสิ่งเดียวกันอีกครั้ง? หากไม่มีแผนระยะยาวเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้และเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายคุณอาจจะจบลงอย่างเลวร้ายกว่าเมื่อเริ่มต้น

ทางเลือกในการรวมหนี้

หากคุณกังวลว่าการรวมหนี้สินจะไม่ทำให้คุณดีขึ้นมีหลายทางเลือกให้พิจารณาแทน แม้ว่าแต่ละตัวเลือกเหล่านี้จะมีข้อเสียของตัวเอง แต่ก็อาจมีความหมายมากกว่าในระยะยาว

ทางเลือกอันดับที่ 1: ลงทะเบียนเพื่อรับบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ

ในขณะที่การรวมบัญชีอย่างเป็นทางการมีวิธีการรวมยอดคงเหลือบัตรเครดิตและเงินกู้หลายแบบเข้ากับผลิตภัณฑ์ใหม่ด้วยการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวคุณมักจะสามารถทำเช่นเดียวกันได้ด้วยบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ

ดียิ่งขึ้นมากที่สุด โอนยอดคงเหลือบัตรเครดิต ให้คุณจ่ายเงิน ศูนย์เปอร์เซ็นต์ ในช่วงโปรโมชันเบื้องต้น และในช่วงเวลาที่ยอดเงินของคุณไม่ได้รับดอกเบี้ยใด ๆ ทุกเปอร์เซ็นต์ที่คุณจ่ายต่อเงินกู้ใหม่จะไปที่หลักโดยตรง ในขณะที่มีบัตรเครดิตโอนเงินจำนวนมากในตลาดเราขอแนะนำให้ใช้การ์ดสองใบที่แตกต่างกัน:

Chase Slate®

หากคุณกำลังมองหาบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือที่สามารถช่วยให้คุณได้รับหนี้ได้อย่างรวดเร็วอย่ามองไปไกลเกินกว่า Chase Slate®. เมื่อใช้บัตรใบนี้คุณจะได้รับ 15 เดือนโดยไม่มีดอกเบี้ยสำหรับการซื้อและการโอนยอดคงเหลือ นอกจากนี้คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนยอดเงินในช่วง 60 วันแรกที่คุณมีบัตร เป็นโบนัสเพิ่มเติมบัตรนี้ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีประเภทใด ๆ

ค้นพบมัน®

ค้นพบมัน® ใช้วิธีการที่แตกต่างกันเล็กน้อยเพื่อความสมดุลการถ่ายโอน เมื่อใช้บัตรใบนี้คุณจะได้รับดอกเบี้ยเป็นศูนย์เป็นเวลา 18 เดือนและ ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี. นอกจากนี้คุณสามารถสร้างรายได้ระหว่าง 1 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์เมื่อซื้อจากบัตรหลังจากนั้น คุณจำเป็นต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนยอดเงิน 3 เปอร์เซ็นต์เพื่อโอนหนี้ค้างชำระของคุณไปอย่างไรก็ตาม อ่านที่นี่เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Discover it®.

วิธีการสร้างยอดคงเหลือการโอนเงินผ่านบัตรเครดิตให้กับคุณ

ในหลายวิธีการใช้บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลืออาจเป็นวิธีแก้ปัญหาแบบแบนด์วิดธ์ หากคุณไม่ใช้เวลาอย่างชาญฉลาดและชำระหนี้ของคุณจริงๆคุณสามารถจบลงในจุดเดิม - มีหนี้สินจำนวนมากที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง - เมื่อข้อเสนอพิเศษหมดอายุแล้ว ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนบางอย่างที่ต้องดำเนินการหากคุณต้องการใช้ข้อเสนอการโอนเงินแบบเต็มรูปแบบ:

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณ

นอกเหนือจากบัตรเครดิตการโอนยอดเงินสองใบที่ให้ความสำคัญในการโพสต์นี้แล้วยังมีบัตรเครดิตยอดนิยมอื่น ๆ อีกมากมายที่จะต้องพิจารณา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ค้นคว้าข้อมูลทั้งหมดโดยสังเกตจากข้อกำหนดในการพิมพ์และข้อกำหนดและเงื่อนไข แต่ยังต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษในการทำความเข้าใจข้อเสนอเบื้องต้นของข้อเสนอเปอร์เซ็นต์เป็นศูนย์

ที่เกี่ยวข้อง:

  • APR 0% ที่ดีที่สุดและบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ

โอนหนี้ทั้งหมดของคุณไปยังบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือใหม่ของคุณ

เพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดจากบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือใหม่โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณโอนยอดคงเหลือยอดคงเหลือมากเท่าที่สามารถทำได้ คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่สุดในการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณได้เร็วขึ้น

จ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในแต่ละเดือน

เมื่อคุณโอนยอดคงเหลือดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่มีดอกเบี้ยเป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณต่อหนี้เหล่านั้นจะลดลง อย่างไรก็ตามคุณควรจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในแต่ละเดือน หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือของคุณในช่วงข้อเสนอเบื้องต้นที่ให้เปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยเป็นศูนย์คุณจะไม่ได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นเมื่อจบ

อย่าใช้บัตรเครดิตของคุณสำหรับการใช้จ่ายปกติ ใช้เงินสดแทน

แม้ว่าบัตรเครดิตบาลานซ์บางประเภทจะให้ผลตอบแทนแก่การใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณ แต่คุณไม่ควรใช้บัตรเครดิตการโอนยอดเงินใหม่เพื่อซื้อจนกว่าคุณจะไม่มีหนี้สิน หากคุณยังคงใช้เครดิตในการซื้อสินค้าที่คุณไม่สามารถจ่ายได้คุณจะไม่ได้รับจากหนี้ ระยะเวลา เก็บรักษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณไว้ในลิ้นชักหรือในช่องแช่แข็งเพื่อความปลอดภัยและไม่ใช้บัตรเครดิตใด ๆ ในขณะที่คุณยังคงมีหนี้สินอยู่

ทางเลือก # 2: ก้อนหิมะหนี้และวิธีการไถ่หนี้

การรวมบัญชีหนี้สามารถช่วยคุณรวมหนี้ทั้งหมดของคุณไว้ในเงินกู้เดียว แต่ไม่ได้หมายความว่าจะช่วยคุณประหยัดเงิน ในเกือบทุกกรณีคุณจะดีกว่าการจ่ายหนี้ของคุณออกยาก - เช่นในโดยใช้เงินของคุณเองเพื่อทำลายเงินกู้ที่คุณมี - ทีละตัว

โดยทั่วไปมีสองวิธีในการชำระหนี้คือวิธีการก้อนหิมะหนี้และวิธีการถลุงหนี้

วิธีก้อนหิมะหนี้ เป็นวิธีการชำระหนี้ที่เป็นที่นิยมมากที่สุดเนื่องจากช่วยให้คุณได้คะแนนน้อยในทันที ด้วยวิธีนี้คุณจะแสดงรายการหนี้สินทั้งหมดของคุณตามลำดับตั้งแต่เล็กที่สุดไปจนถึงใหญ่ที่สุดโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยของตน เมื่อหนี้ของคุณอยู่ในใบสั่งซื้อนี้คุณจะมีงบประมาณเพิ่มขึ้นซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ทั้งหมดของคุณได้น้อยกว่าเงินที่เสียก่อน เมื่อพูดถึงหนี้ที่มีค่าน้อยที่สุดคุณจะจ่ายเงินเท่าที่สามารถทำได้ในแต่ละเดือนจนกว่าจะได้รับการชำระเงิน

เมื่อความสมดุลแต่ละตัวถูกลดลงไปที่ศูนย์คุณจะก้าวไปสู่ความสมดุลที่เล็กที่สุดถัดไปขว้างปาสิ่งที่คุณสามารถทำได้ ในระหว่างนี้คุณจะดำเนินการชำระเงินขั้นต่ำสำหรับเงินทุนส่วนที่เหลือทั้งหมด เมื่อเวลาผ่านไปยอดคงเหลือที่เล็กที่สุดของคุณจะหายไปเหลือเพียงยอดคงเหลือที่ใหญ่ที่สุดของคุณในการปลุก

วิธีถล่มหนี้ตรงกันข้ามวิธีการ แทนที่จะแสดงรายชื่อหนี้ของคุณจากที่เล็กที่สุดไปจนถึงใหญ่ที่สุดคุณจะแสดงรายการหนี้สินตามอัตราดอกเบี้ยแทน

คุณจะจ่ายเงินขั้นต่ำสำหรับเงินกู้ทั้งหมดที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดทุกเดือนโดยจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในอัตราดอกเบี้ยสูงสุด เมื่อเวลาผ่านไปเงินกู้ของคุณที่มีอัตราสูงสุดจะหายไปเหลือเพียงเงินให้กู้ยืมและยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดเท่านั้น

ด้วยก้อนหิมะหนี้และการถล่มทลายของหนี้คุณจะดำเนินการต่อไปจนกว่าคุณจะไม่มีภาระหนี้จนไม่มีเงินกู้ยืมเหลืออยู่

วิธีการสร้างก้อนหิมะหนี้และการทำงานถล่มหนี้สำหรับคุณ

ด้วยทั้งก้อนหิมะหนี้และวิธีการถล่มหนี้จำนวนหนึ่งของความอดกลั้นตัวเองเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับกระบวนการในการทำงาน ไม่เพียง แต่คุณต้องยึดมั่นในแผนงานและทำงานหนักเท่าที่จะทำได้เพื่อชำระหนี้ของคุณ แต่คุณต้องหยุดขุดอีกด้วย นี่คือเคล็ดลับบางอย่างที่สามารถทำให้การชำระหนี้ของคุณเป็นเรื่องยาก:

หยุดเครดิตโดยสิ้นเชิง

หนึ่งในปัญหาที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้คนต้องเผชิญเมื่อพยายามหลีกเลี่ยงหนี้คือหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ ถ้าคุณคุ้นเคยกับการใช้จ่ายมากเกินไปจะเป็นการยากที่จะทำลายนิสัยและมุ่งเน้นไปที่การจ่ายหนี้แทน

วิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ขุดหลุมลึกลงไปคือการเลิกใช้เครดิตโดยสิ้นเชิงในขณะที่คุณหาทางออกจากหนี้ ยึดงบประมาณเป็นเงินสดแทนถ้าเป็นไปได้และหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิต คุณสามารถทำเช่นนี้ได้!

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคู่สมรสหรือคู่สมรสของท่านอยู่บนเรือ

ถ้าคุณต้องการเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จสมาร์ทจะนั่งลงกับคู่สมรสหรือคู่ของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าทุกคนจะอยู่บนเรือ หากไม่ได้รับการสนับสนุนคุณอาจทำให้ความคืบหน้าน้อยลงหรือทำให้ภาระหนี้ของคุณใหญ่ขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

นั่งคู่สมรสหรือคู่สมรสของท่านและหารือเกี่ยวกับอนาคตของท่านแสดงให้เห็นว่าการออกจากหนี้สามารถปรับปรุงทั้งความสัมพันธ์และวิถีชีวิตของคุณได้อย่างไร ด้วยความช่วยเหลือของพวกเขาโอกาสของความสำเร็จจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก

ลดค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อให้หมดหนี้เร็วขึ้น

เนื่องจากคุณมีหนี้สินและกำลังดิ้นรนอยู่แล้วคุณจึงสามารถพูดได้ว่าคุณใช้จ่ายเงินเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้ทุกเดือน เพื่อให้ได้รับหนี้ได้เร็วขึ้นและเพื่อให้คุณมีความอุ่นใจ - เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องหาวิธีลดค่าใช้จ่ายทุกเดือน

เมื่อคุณเริ่มต้นให้มองหาผลไม้แขวนต่ำ หากคุณกำลังยุ่งเกี่ยวกับอาหารหรือความบันเทิงเหล่านี้เป็นพื้นที่ที่ค่อนข้างง่ายที่จะตัด ในทางตรงกันข้ามคุณสามารถตรวจสอบงบธนาคารของเดือนที่ผ่านมาสำหรับ "ท่อระบายน้ำงบประมาณ" อื่น ๆ รวมถึงพฤติกรรมการใช้ชีวิตเช่นการสูบบุหรี่หรือการช็อปปิ้ง

ติดกับแผนจนกว่าคุณจะปลอดหนี้ทั้งหมด

การเริ่มต้นใช้ก้อนหิมะหนี้หรือวิธีการถล่มหนี้อาจทำให้รู้สึกเบิกบานใจหากคุณเบื่อที่จะต้องถูกคุมขัง แต่ต้องกระทำกับโครงการระยะยาวหากต้องการทำงาน ถ้าคุณทำไม่ได้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการติดตามและระดมทุนได้มากขึ้น

ความคิดสุดท้าย

หากคุณอยากจ่ายหนี้ให้หมดคุณควรทราบว่าการรวมหนี้ไม่ได้เป็นทางเลือกเดียวของคุณ ในบางกรณีคุณอาจจะดีกว่ามากจ่ายหนี้ของคุณออกวิธีที่ยาก ในอื่น ๆ ดอกเบี้ยเป็นศูนย์การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตอาจช่วยให้คุณเร่งดำเนินการ

ในตอนท้ายของวันคุณจะต้องพิจารณาว่าตัวเลือกใดที่เหมาะกับไลฟ์สไตล์และเป้าหมายของคุณมากที่สุด และไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้นไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับทุกคนก่อนที่คุณจะดึงทริกเกอร์การรวมบัญชีหนี้สินหรือการโอนยอดบัตรเครดิตให้สมดุลให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่ นอกจากนี้คุณควรให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจตัวเองและข้อ จำกัด ของคุณ

คุณเคยทำเงินกู้รวมหนี้หรือใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการโอนเงิน? ทำไมหรือทำไมไม่?

ดูวิดีโอ: เปิดเงื่อนไขยื่นกู้สางหนี้นอกระบบ 01-03-60 ไทยรัฐนิวส์โชว์

โพสต์ยอดนิยม

หมวดหมู่ หนี้สิน, บทความถัดไป

เท่าไหร่ที่คุณควรบันทึกสำหรับวิทยาลัย?
หนี้สิน

เท่าไหร่ที่คุณควรบันทึกสำหรับวิทยาลัย?

เป้าหมายหลักสำหรับผู้ปกครองส่วนใหญ่คือการเห็นลูก ๆ ของพวกเขาจบการศึกษาจากวิทยาลัยและได้รับงานที่ดีเพื่อให้พวกเขาสามารถมีชีวิตที่ยืนยาวและมีชีวิตชีวา ความล้มเหลวทางการเงินเมื่อเร็ว ๆ นี้ของสหรัฐฯทำให้เกิดความเครียดในความสามารถของรัฐบาลในการสนับสนุนค่าใช้จ่ายที่เพิ่มมากขึ้นของวิทยาลัย ในอดีตค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยมีมากขึ้นประมาณ 5-8 เปอร์เซ็นต์ต่อปีโดยมีอัตราเงินเฟ้อที่ยาวนานกว่า 8 เปอร์เซ็นต์
อ่านเพิ่มเติม
เพิ่งแต่งงาน: การวางแผนการเงินสำหรับคนที่เพิ่งเดิน
หนี้สิน

เพิ่งแต่งงาน: การวางแผนการเงินสำหรับคนที่เพิ่งเดิน

ฉันรู้สึกเป็นเกียรติที่ได้เป็นส่วนหนึ่งของงานแต่งงานของเพื่อนของฉันเมื่อสุดสัปดาห์ที่ผ่านมานี้ เป็นความสุขเสมอที่ได้เห็นคู่บ่าวสาวสองคนเริ่มดำเนินการเดินทางร่วมกันเพื่อเผชิญกับชีวิตและความรุ่งโรจน์ของเธอ มันยากที่จะเชื่อว่ามันถูกกว่า 4 ปีตั้งแต่ฉันได้ hitched เป็นกระบวนการเรียนรู้ที่สนุกสำหรับเราทั้งสองอย่าง และเราเรียนรู้สิ่งใหม่ทุกวัน
อ่านเพิ่มเติม
Master เงินของคุณคุณจะ: วิธีการเป็นเจ้านายการเงิน Jedi
หนี้สิน

Master เงินของคุณคุณจะ: วิธีการเป็นเจ้านายการเงิน Jedi

เป็นเวลานานมาแล้วที่กาแลคซีห่างไกลออกไป ... มีคำสั่งของอัศวินที่ลึกลับที่ได้รับการฝึกฝนอย่างละเอียดเพื่อป้องกันความยุติธรรมและสันติสุขในจักรวาล พวกเขาเรียกตัวเองว่าเจได วันนี้ฉันจะสอนวิธีการควบคุมการเงินของคุณเช่นเดียวกับเจได กังวลไม่ฉลาดคุณเป็น ชนะคุณจะ ดังนั้นกระโดดขึ้นบน eopie ของคุณหรือถ้าคุณต้องการ - และเตรียมพร้อมสำหรับการเดินทางระยะยาวข้างหน้า
อ่านเพิ่มเติม
การสอนเด็กคุณค่าของการจัดการเงิน
หนี้สิน

การสอนเด็กคุณค่าของการจัดการเงิน

เงินคือสิ่งที่ทำให้โลกหมุนไปรอบ ๆ รักหรือเกลียดมันเงินเป็นเรื่องสำคัญ ปัญหาคือคนหนุ่มสาวส่วนใหญ่กำลังเข้าสู่ "โลกผู้ใหญ่" โดยแทบไม่มีความคิดที่จะจัดการเงินของพวกเขา ในฐานะที่เป็นลูกของฉันเพิ่งหัน 18 เดือนเขายังคงเล็กเกินไปที่จะเข้าใจและชื่นชมความคุ้มค่าของเงิน
อ่านเพิ่มเติม